董希淼:网络巨头与商业银行,秀恩爱之后能否白头偕老?

文 | 董希淼

阅后即焚

也许很多人认为是银行们主动伸出橄榄枝,但从我了解到的情况看,还是互联网巨头率先对银行说出“I LoveYou”的。

为了更好的适应客户变化、满足客户需求成为了两者共同的任务。

互联网公司与商业银行之间在体制机制、产品服务、企业文化等方面的差异非常大。

从曾经的互掐互斗到当下的频繁联姻,我国的互联网巨头和商业银行之间到底发生了什么?讲真,大型银行们并不缺乏信息技术的强大支持,他们为什么需要联姻互联网公司?而互联网巨头们,现在已经拥有不少金融牌照,他们为什么要对银行们投怀送抱?

互联网公司和商业银行的前世今生

第一阶段:紧密拥抱

我国互联网公司的金融业务因第三方支付而兴起。如浙江蚂蚁金服集团,发家致富的基础就是支付宝。而第三方支付的成长,与商业银行密不可分。如果没有商业银行提供的强大支持,我国第三方支付就不会走到今天。

从过去到现在,我国银行业为第三方支付提供了两大基础性服务:

以银行卡为载体,在帮助支付机构完成身份认证的同时也为其带来了大量客户。

银行通过转账等手段,帮助支付机构完成资金的支付结算。两者最初紧密合作,主要涉及快捷支付、安全认证、资金结算以及电子商务等方面。在这个阶段,翅膀还很稚嫩的互联网公司非常主动,各种讨好银行,银行明显处于优势地位。

第二阶段:互争互斗

银行们一不留神,互联网公司就在眼皮底下慢慢地壮大了。而监管部门对此保持默许和宽容,向他们发放部分业务许可,如支付牌照、小贷牌照等等。翅膀越来越硬的互联网公司,大举杀入金融领域,银行的部分金融功能被他们的产品和服务替代。如以“余额宝”为代表的互联网理财产品,对银行存款和理财产品形成了一定程度的分流。两者从早期合作,逐步演变成竞争。

有些第三方支付机构,还在数据和信息上割裂客户与银行的直接联系,企图使银行沦为其工具和通道。逐渐醒来的银行开始反击,双方闹得不可开交。在这个阶段,互联网巨头发起强大的舆论攻势,不明真相的吃瓜群众对银行产生各种指责。

第三阶段:深化合作

近年来,互联网巨头和银行们又开始频繁进行各种合作。特别是今年,大型互联网公司纷纷拥抱大型商业银行,双方合作层次不断提升,合作项目日趋丰富。从3月到6月的三个月时间里,中国的四大银行(中、农、工、建)与互联网的四大巨头(BATJ)快速完成了各自的结对合作。

就这样,一种新型的竞合关系在BATJ和四大银行间悄然形成。也许很多人认为是银行们主动伸出橄榄枝,但从我了解到的情况看,还是互联网巨头率先对银行说出“I Love You”的。

其实,我相信大家更关心它们都秀了哪些恩爱。以农业银行和百度公司的全面合作为例:

① 双方将开展数据交互与信息共享,丰富各自客户画像。

② 双方将金融服务场景与人工智能技术相结合,在精准营销、用户征信、风险管理、智能金融服务、舆情预警、客户潜在需求分析等方面开展深度研究、联合建模与应用创新等形式的合作,共同探索金融科技服务新模式。

③ 双方还将共同组建金融科技联合实验室,推出农行金融大脑,在智能获客、生物特征识别等方面开展新创新。

曾经的冤家为什么现在又双叒叕秀恩爱了呢?

从双方共处的环境看,主要是因为技术发展、客户金融需求和消费习惯发生了深刻的变迁。为了更好地适应客户变化、满足客户需求成为了两者共同的任务。

而近年来,以互联网金融专项整治活动为代表的“严监管”行为,对两者都产生压力。金融监管政策的不断收紧,令加强合作成为两者共同的需要。例如,随着央行加强客户备付金管理新规的逐步落实,支付机构失去了备付金这一重要筹码。这就使得主动寻求合作成为了自然的选择。

更重要的是,双方之间存在着明显的互补关系。从两者的信贷优势来看:商业银行资金成本较低、风险管理经验丰富,在提供大额和中长期贷款方面具有优势。而互联网公司流程简单快捷、应用场景丰富,在规模和信息搜集处理方面优势明显。

从数据角度看:两者拥有的数据在来源、范围、性质和方式上都存在较大差异。如互联网公司的客户数据多为非结构化数据,商业银行数据集中在结构化数据,由此也决定两者在大数据处理方面有着各自的比较优势。

并非所有的强强联合都有好的结果

《欢乐颂2》告诉我们,无论是曲筱绡的爸妈还是包奕凡的父母,豪门婚姻更多的是貌合神离,并无真爱。我们必须面对的一个现实是,互联网公司与商业银行之间在体制机制、产品服务、企业文化等方面的差异非常大。

早前,双方开展形式多样的合作多数无疾而终,固然有利益方面的矛盾,这更是战略和文化的冲突。正如塞缪尔•亨廷顿在《文明的冲突》中所言:“冷战后的世界,冲突的基本根源不再是意识形态,而是文化方面的差异,主宰全球的将是‘文明的冲突’。”

尽管互联网巨头与银行业老大们又走在一起了,但这一次能不能走得更远,我们拭目以待。当然,如果它们能够真正以开放、包容、共享的心态面对彼此的合作,双方合作就不只是“一夜情”,它们共同携手,一起创新,将可能为我们提供更好的产品和服务,给我们带来更多的选择和体验。

你和我这样的普通消费者,或是最大的赢家!

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