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支付宝的利息,竟然高达24%……

房股财经 2019年8月12日 北风雪林 278

现如今,借钱是越来越方便了,前段时间,支付宝出了一个备用金,可以借500,时长7天,每个月可以借2次。

 

只要你的芝麻分≥650分,每个月就可以找支付宝借500元,0利息、0手续。

 

支付宝的利息,竟然高达24%......

 

从开始免费到现在,大概有1年了,但是最近,马云已经开始向这部分人动手了。

 

升级之后,还是500元借7天,但是不是免费用了,而是收取2.29元的手续费。

 

很多人觉得两三块的手续费,看起来不多,但是折算成日利率就是0.0654%,折算成年化利率,高达23.88%,比很多信用卡取现的利息都高。

 

这就非常不划算了,因为按照国家规定的民间借贷利率,年化24%以上的就不受法律保护了。

 

而且备用金也会像京东白条、借呗一样未来都要纳入征信的,所以已经很鸡肋了。

 

除了备用金、银行信用卡分期,车贷等等都喜欢用日利率计算,但其实这些看起来很“便宜”的借钱方式,真实的利率高的惊人。

 

我以蚂蚁借呗和京东白条两个为例,来分析一下其中的利率规律。

 

我们都知道,借呗利息为日息率万分之四,也就可以算出,年利率=365*4/10000=14.6%

 

但是,这个只是名义年利率而不是实际的有效年利率,因为你不是一年后连本带利还,而是每个月还一部分的。

 

很多人不明白这两者的区别,名义年利率就相当于,我们从银行以14.6%借钱12000,一年后偿还本金12000+利息1752,这个时候14.6%是你的有效年利率。

 

但借呗的偿还方式主要有两种:等额偿还和先息后本,这个很容易理解,当然我知道你懒得计算,所以也帮你计算好了,以等额偿还为例。

 

支付宝的利息,竟然高达24%......

 

每期偿还金额相同,年初借12000,每月等额偿还1080元左右,实际计算后年末偿还利息1874元,这样可以计算出实际有效年利率为15.6%,当然这个利率也是相当高了。

 

再来看一下京东白条分期,它不叫利率,而是费率,费率等于每期服务费除以总分期金额,表面看起来不用多少利息。

 

支付宝的利息,竟然高达24%......

 

但实际上,我看了一下,并是不按照所说的0.5%/月的费率,而是1%。

 

支付宝的利息,竟然高达24%......

 

其实,京东白条的费率可以直接套用信用卡的公式:

 

真实利率=(实际支付利息)÷(一年内实际占用的本金)=(100×12)÷(6.5×833.33)≈22%。

 

这个时候,你还会觉得他们的利率低么?当然我这里没有考虑通货膨胀率,当然这个也没办法具体算清楚。

 

我这里也告诉你,最直接方法的就是将表面利率乘以2,基本上可以约等于实际的有效利率。

 

我们再以车贷为例,车贷的成本主要有两种:利息和手续费。

 

除了利息,你还要问清楚手续费费率多少,因为有很多虽然是零利率,但是手续费极高,远高于利息的费用。

 

贷款买车,主流的渠道也就这么几种:

 

4S店,可以用信用卡分期、银行、汽车金融公司的汽车贷,这部分是按照4%左右的名义利率,实际费率大概到10%上下。

 

当然也有一部分品牌二手车,会像新车一样贴息,但是审核比较严苛,要很多材料,而且还强制上保险。

 

第二种,就是黄牛云集的二手车集散市场,这里我不太了解。

 

但是根据我的朋友所说,这里的水特别深,深的能潜泳了,加上贷款就是深不见底了。

 

第三种,就是各种电商平台,这类经常出现在电视里、电梯里的洗脑广告。

 

 

支付宝的利息,竟然高达24%......

 

比如上面这个是某购车平台的2018款的迈腾280TSI DSG越享型:官方的指导价是19.79万元,手续费4000元。

 

总共分期4年,第一年12期,月供4498元。

 

一年后,客户有4种选择,尾款购车、分期购车。续租1年、退车,但是尾款36期,月供5564元。

 

如果全款购买,成本是:裸车17万,加上购置税、保险、手续费等大概19.5万元。

 

如果选择尾款购车,那个这就相当于1年期的贷款,用IRR(内部收益率)计算,实际利率为25.92%。

 

如果选择1年后分期购车,相当于4年期的贷款,实际利率也是20.1%。

 

这个时候,你手里拿着钱放到了银行理财产品,收益率4%,但是你还要还着20%以上利息,非常不划算。

 

你存在支付宝的钱按照3%的年化利息,但是支付宝却再以24%的年化利率借给你。

 

这些借贷产品发行的初衷,是为了培养我们养成超前的习惯,让大家消费的欲望得到满足。

 

但是一旦当你习惯养成时,商家就可以收割你了。。。

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