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不断上涨的贷款利率,你要担心的不仅是买房

每日怡见 2019年8月15日 每日怡见 239
最近,房贷利率一直上涨,不仅是买房投资的人受到了阻碍,连刚需都不能幸免。
2019年7月,全国首套房的平均贷款利率高达5.44%,二线城市中的大热门——武汉和成都,房贷利率分别高达5.86%和5.7%。

 

首套房的房贷利率就上浮20%,对很多刚需来说是沉重的负担,这同时也意味着,监管层对楼市的调控已经全面覆盖,不仅要打压投机需求,还要完全稳住房价,连刚需都一并限制。

 

除此之外,房贷的比例也有严格限制,热门城市的二套房首付比例很高,南京、苏州的首付甚至高达8成,这就是为了防止有人加杠杆炒房。
杠杆是炒房客的必备工具,但是也是房地产的风险来源,首付8成就意味着杠杆率最高也只有1.25倍,拿着几百万想撬起几套房子完全不可能,那么炒房客资金链断裂,还不起房贷造成坏账的概率也就大大降低了。
在7.30会议中央首次明确提出“不将房地产作为短期刺激经济的手段”后,至少一年以上,都不会有大范围的政策放松,也不会有大规模的货币放水,所以还想等房价大涨一波赚钱,是没可能的。
在这种严格的房地产调控下,对我们来说,房子最多只能作为保值的资产,房价长期不动,再加上转手的税费等支出,甚至会变成亏损资产。
 
所以,接下来一年,刚需可以精挑细选称心的房子,而手上有流动资产的人,最好继续保持流动性,尽可能降低负债。
除了买房的问题,总体负债其实更值得关注。
 
从政策来看,大额房贷有限制,消费贷款也有限制。央行紧随中央会议强调了要保持个人住房贷款合理适度增长,严禁消费贷款违规用于购房,这样的目的是控制住户部门的贷款余额增速,也就是限制住大家的负债不要太多。
政策都在帮你轻装减负,囤积粮食了,这时候有人还加杠杆拿去做高风险投资,其实是非常蠢的事情。
 
国内很火的水库论坛长期倡导炒房,直到现在还有很多粉丝靠着信用卡和信用贷凑首付,然后再把房产抵押套现,实现继续扩张,他们可以说是国内杠杆加的最高的一群炒房客,很多人现金流都是负的,就等着房价上涨空手套白狼。
现在来看,这群疯狂的炒房客,很可能会是我们最近讨论的《个人破产法》的第一批实践人……
我们之前说过货币政策的不可能三角,我国放弃了一部分资本流动的自由,换取了独立的货币政策和相对固定的汇率,所以我们看不到国内资本流动的选择,对全球市场的情况很迷茫。

 

但是我们可以看到资本自由流动的美国,从中分析出全球经济环境。
最近美国的国债市场出现了罕见的收益率倒挂。

 

什么叫收益率倒挂呢?

 

就是长期国债的利率比短期国债要低,比如五年期国债利率才2%,但一年期国债利率反而有3%,这就是倒挂。

 

大家都知道,债券就相当于把钱借给别人,国债就是借给国家,那么借钱的时间越长,利息肯定就越高,这是资金使用方对占用你的资金付出的代价。

 

通常来看,美国国债利率倒挂是非常危险的事,这意味着市场上的资金对经济环境预期很差他们觉得短期的未来全球经济都不行,所以找个大国背书的债券买来保命,收益率不重要,只要安全就行。

 

为什么这些资金不在当下进行投资,要买远期的国债呢?

 

因为资金没有地方可以去,美国的股市靠着企业回购自己的股票吹出了虚高的泡沫,即使川普通过减税等手段大力促进资金回流,大资金也不敢盲目投资。
他们甚至买国债都要买长期的,在账上多躺几年,不需要换手,不怕拿不回本金,等着美国经济拐点到来,再捡便宜的筹码就好。

 

我们从大资金的选择可以看到,他们的对全球性的经济的判断。其实我们一样可以选择买国债,存四大行的定期,保持良好的流动性等待时机,但最关键的是,尽可能降低负债规模。
如果是已经有负债的年轻人,那么最合理的选择是不要轻易辞职,确保现在收入水平不会变得更差,再此基础上再努力争取成长性。
轰轰烈烈的行情会有,细水长流的时光也不少,我们处于历史的一个阶段,就要踏准时代的步伐,如果还用老思路判断新形势,往往就走反了。

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