你以为你是道明寺呢!时代变了,中产过日子也需要精打细算

留言讨论,从建设性的角度,聊聊中国信用卡市场的当下和未来。智谷君将综合留言质量和点赞数,抽取3位参与读者,各送出一本《原则》

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14亿人口的中国市场,是这个世界最具有想象力的地方。任何的商业模式,如果能在这个无限辽阔的国土上打开局面,都会产生许多始料不及的新现象。信用卡是一个舶来品,但随着中国消费市场的逐渐升级,它也在悄然发生着一些有趣的新变化。

01

进入亿级的信用卡市场

“积分”该成被放弃的玩法吗?

近年来,受互联网金融的影响,银行加大零售业务转型,而信用卡作为零售转型的“尖兵”,发卡量在迅猛增长。

据北京商报报道,农业银行于11月信用卡累计发卡量突破1亿张,成为国内第五家“破亿”成员。此前,已有工商银行、建设银行、中国银行、招商银行4家银行迈入信用卡发卡量“亿张俱乐部”。

但2018年以来,多家银行开始收取信用卡相关业务费用,同时也大幅缩减信用卡权益,前述报道分析,随着信用卡发卡量的不断提升,部分信用卡业务排名靠前的银行对收费定价和权益制定有了更多底气。

多家银行也缩水信用卡相关权益。民生银行日前规定,自2018年9月起用卡活动或抽奖活动等赠送的短期积分不再参与积分兑换航空里程业务。兴业银行宣布,航空类联名信用卡在家电、珠宝类商户的签账消费将不再获得信用卡积分。

某股份制银行信用卡中心人士曾对《证券时报》记者表示,近年来银行发卡量增加比较迅猛,但是在设立信用卡年费门槛上,为了争夺客户,各家银行都较为灵活,刷卡免年费或者积分可以兑换年费。

因此造成了一些信用卡的门槛和提供的服务不相匹配的问题,出现了羊毛党薅权益羊毛的现象,目前银行在信用卡积分权益上的制定上做出的一系列措施都是为了防范职业羊毛党。 有分析人士认为,随着信用卡市场规模增速放缓及其竞争格局的逐步稳固,未来信用卡权益可能会呈现两极分化趋势。一些国有、股份制银行,拥有削减权益的底气和资本,但另一些银行,则会在对C端权益的制定方面,表现得更加聪明和灵活。 

02

消费不应是金钱的纯消耗

“积分”最能挖掘消费的“再生价值”

信用卡市场的基数大了,积分就该成为首要抛弃的玩法?其实这是一种严重的认识错位:只把积分当作一种返券式优惠。

积分是信用经济里一种非常高明的工具。支付宝和微信支付在国内畅通无阻,为何海外却对这种支付看似反应迟缓?其实很重要的原因就是信用卡的权威难以打败,海外用户习惯了信用卡支付背后的优惠规则。

怎么来认识信用卡的积分?我们稍微回溯一下信用卡的历史。

独立战争还没爆发的时候,美国人,尤其是生活在乡村的美国人因为现金短缺,在买商品的时候就会先欠着,记到自己名下,待有钱时再过来偿还,也就是俗称的“赊账”。后来各行各业都搞出了自己的赊账制度,当然这种制度仅限于熟悉的老客户。

后来,美国一个叫麦克唐纳的商人,在纽约一家陌生餐厅吃饭时候忘记带钱,他试着跟老板协商在账单上先签字,之后再来付款,老板竟然同意了。这件事刺激他产生一个新想法:限于熟客和商户间的赊账制度,有没有什么方法,能在城市的“生人社会”里普遍开展起来?

隔年,麦克唐纳创立了大来俱乐部。他选择纽约的餐馆作为试点,试图建立起一种通用的赊账制度:他去找纽约所有的餐馆谈,说服他们接受大来的信用背书,给所有持“通用记账卡”的顾客提供赊账服务,并且给予7%的折扣优惠。

大来最终谈成了27家连锁加盟的餐厅,解决了赊账制度里加盟商户的问题。

这套制度立刻在纽约及其他城市风靡开来,同时极大的启发了另外一家公司,即美国运通公司。美国运通公司推出了运通卡,覆盖了全国的旅游行业和娱乐行业,起步就有25万客户和17000多家加盟商。1958年,美洲银行的介入,游戏规则被完全更改。

之前“记账卡”的欠账必须一个月内清还,美洲银行则允许延期偿还,但是要收取利息,第二个重要的创新是委托制,也就是说可以跨州委托其他银行,代为发行信用卡,之后做相应的利息分成。如此一来,信用卡使用的增长速度惊人,这种模式后来进化成了现在我们使用的VISA卡。

在这段历史的回顾中,我们可以发现,“赊账”也好,商家返券优惠也好,并不是信用卡被需求的本质,麦克唐纳发掘出用户的真正刚需:民众需要“优惠”可流通,赊账也好,折扣也罢,只有一家店提供那没啥意思,更多陌生的交易场景都能实现才有价值。

积分则是“优惠”更高级的流通工具。比如,这家火锅店给你下次消费可减免50的优惠,但你眼下更需要的是在花店给女友买更多的花,那如果火锅店的“减免50”能折算成通用积分,而花店恰好可以积分兑换,那就是非常完美的“优惠流通”了。

人们对信用卡的期待,是积分最好能在一切消费场景产生,在更多的消费场景使用,那样,消费就可以成为“理财”的一种新样式。

“财商”高的人,不仅会打理存款,还能让消费也产生“收益”,信用卡积分会让消费产生“再生价值”:不再因单品的优惠而冲动,而会理性地考虑整体消费取得“收益”的最优解。

而目前的信用卡市场,由于积分权益的缩水,很多消费不能产生积分,存量积分兑换场景少,渠道窄,小额积分没有用武之地。人们开始进入信用卡的“精算时代”。通过持有多家信用卡,利用不同规则,让自己的消费收益最大化。

而在具体的选择中,则要遵照两个重要原则:

一、如何快速累积积分:

1.选择可多倍积分,少顶额限制的,这样可以让大额消费产生大量积分;

2.选择积分有效时间长的确保积攒的财富不会被短期清零;

3.选择积分门槛低,让每一次日常消费都产生积分价值。

二、兑换易:

1.小额积分有用武之地,10以内的积分也能兑换商品

2.积分兑换场景多,渠道广;

3.兑换便利,积分像货币一样,想用就用。

03

坚持两个原则

才是信用卡积分最聪明的解决方案

那有没有持有一家信用卡,就能同时满足这两大原则的呢?毕竟不是每个人都能有精力对各家的积分规则进入深入研究。

有的。详细解读交通银行信用卡积分政策,他们真的实现了积分权益的最大化。

交通银行信用卡的积分攒的快,他们从用户切身利益出发,采用1元人民币累积1积分模式。更体贴的是,交行还照顾了很多用户线上支付的习惯,率先支持支付宝、微信消费乐享积分功能。御宅一族,只要你绑定了交行信用卡,你在家点的外卖,下单的衣服,都可能产生积分。

还有更刺激的“积分翻倍”,像“生日当天5倍积分、白金卡专享美元3倍积分”,这些不大不小的优惠举措,对交行来说只能算常规操作啦。最厉害的是境外消费20倍积分,对于想出去浪一下的朋友,交行这简直是快速补血啊!

交通银行信用卡积分赚取途径现在已覆盖到旅游、餐饮、购物、教育、航空等诸多领域,可以说是距离“一切消费场景都产生积分”梦想最近的了。

再者,交通银行信用卡积分兑的爽。在获得丰厚积分后如何使用也是积分体系完善的重要突破。

由于合作的商家多,交行的积分都有点像硬通的“代币”,兑换涵盖衣、食、住、行、娱各大生活消费场景,不但场景多,渠道也广。包括全积分0元购外卖、生活缴费、兑影票、充话费等,更有每天随机减免和红包加持。

交通银行信用卡积分可以当钱花,其中最厉害的是小额积分也有“用武之地”。很多人最烦的就是积分不多,在兑换商城什么都兑换不了。交行信用卡有“最红5积分”,看清楚,只要“5积分”,就可以换取远超积分价值的红包、刷卡金或者积分加速权益。

交行的积分兑换起来也便捷,囊括线上、线下多种消费场景,持卡人切实感受到积分体系完善带来的好处, 真正做到积分兑得爽。

正如交行信用卡所提倡的积分服务要“好聚好散”一样,交行积分对用户来说就是商家“优惠”可以在这里自由流通。“积分好聚好散”破除了用户积分获取和使用上的壁垒大幅度盘活积分使用率。

表面上看,这是信用卡业务的优化和突破,目光放长远一点,就能看到这其实是把准了新消费时代的脉搏。

新生代的消费观念在日趋理性,他们见多了花式促销,经历了优惠规则复杂如函数公式的电商购物节。他们不再满足“没有中间商赚差价”,去占那一点厂家“直销”的便宜。整体消费的“最优解”,开始成为更多的理念,交行信用卡这种“理财式消费”工具提前站到这新的风口。

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