紫竹张先生官方网站
全面支持中文繁简转换
更好的客户体验服务全球华人!

不转换 简体中文 繁體中文 大陆简体 港澳繁體 澳門繁體 马新简体 马来西亚简体 台灣正體
首页 / 正文

有了300元保300万的医疗险,还需要重疾险吗?| 童博士谈保险

精彩推荐 2019年3月26日 智谷趋势 115
文章目录[隐藏]

◎作者 |童博士

◎来源|T博士教你买保险(DrTbaoxian) 已获授权

2016年以来,市面上涌现很多非常便宜的医疗险。这是一个不完全统计:

(来源:深蓝保)

30岁左右的人,每年保费300元左右,年报销额度有100-300万,太吸引人了。相比较而言,同样的年龄,投保重疾险的话,100万的保额,即使选择综合性价比比较高的产品,保费差不多要2.5万一年。

医疗险VS重疾险?

这是个难题。回答这个问题前,我们先明确一下这两个险种对我们而言,起到什么作用。

功能PK

大部分人都有医保,但医保有报销范围限制,大量的药品、医疗器械、检查手段不在报销范围内。即使在医保药品目录上的药,也是不全额报销,例如乙类药需个人自负20-30%后,剩余部分按医保比例报销。

中国人社部公布的《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录(2017年版)》有2675种,而目前批准可销售的药品有20万种左右,医保内用药占1.4%

生病住院,医保能报销的大抵在50%左右,如果用的医保外药品多些,需要自担的医疗费会大大超过上述比例。朋友的父亲结肠癌晚期,花费了七八十万,最后医保能报销的只有十来万。

很多重疾患者,出院才是大额医疗开销的开始。例如癌症,常见的治疗方式是,先手术切除,出院后继续放疗、化疗,或者服用靶向药物。癌症的靶向药物,每月药费少则一两万,多则五六万。

举个例子,中国是肺癌大国,每年新发癌症病人有超350万,其中80万左右是肺癌。在肺癌中,非小细胞肺癌占85%,泰瑞沙被称为针对非小细胞肺癌的抗癌神药,每月的药费是5.1万,幸好中华慈善总会有援助,买四个月援助八个月的药,即便如此,每年光这一种药的费用超过20万。控制副反应的治疗和药费,另算。中国目前在售的抗癌药物,有138种,大部分不在医保报销范围内的。

真贵,对不对?好多人的第一反应是,不治了。但是,自己真要是到那一步的话,你说不治就不治了。如果是爱人呢,也不治了?二则,很多时候熬过这个坎儿,情况又不一样。例如,治疗乳腺癌的靶向药赫赛汀,原本每个月的药费是2万多,进入医保后,价格降为7600一个月,压力大减。

由此我们看到,如果病人有经济能力等到这些药入医保,人生结局是完全不一样的。而这几年,新的抗癌药、治疗手段不断涌现。这个药效果不好了,还有二线药物备选。活着,才有希望。

医疗险是报销型的,用于覆盖医保外的医疗费用的。重疾险是给付型,一旦达到理赔条件,赔付保额,至于怎么用,保险公司不管。所以,重疾险的作用,更主要的是用于补充重大疾病导致的收入损失。

有哪些收入损失呢?

首先,是本人的收入。《劳动法》第26条、《劳动合同法》第40条都有类似的规定:

如果劳动者患病或因工负伤,医疗期满后,如果不能胜任原工作或用人单位另行安排的工作,用人单位可以解除劳动合同。

医疗期有多长?请见下表:

医疗期用人单位给员工发放薪资的60%。医疗期满后,一旦解除合同,不光光是当事人收入断流,而且医保也中断了。一旦医保中断,很多百万医疗险能报销的比例就不是100%,而是60%了。所谓屋漏偏逢连夜雨,大抵就是这样。之前报道的华为、德勤员工患重疾后遭辞退,引发很多人声讨。其实,用人单位此举,确实有法可依。

其次,家里如果有人患重疾,配偶的收入也大概率要受影响的。现在都市家庭,夫妻两人疲于工作,老人或保姆帮忙照顾小孩,尚且能正常运转,一旦有人生病了,平衡一下子就打乱了。配偶要么辞职,要么需要顾雇人照顾家人,导致家庭收入减少。

一方面是,收入减少或断流;另一方面是,房贷、生活和孩子的开销照旧甚至增加,收入的损失建议通过重疾险来弥补

以上是从功能上说,两者作用完全不一样。

保障时间PK

从可持续性上讲,医疗险和重疾险差别非常大。

4月份时,天津保监局针对目前的“百万医疗险”发了一纸通文。

全文如下,值得逐字逐字细读:

一是在销售环节,阐明产品属性。必须向投保人明示产品本质是短期医疗险,保险期间为1年,厘清“连续投保”和“保证续保”的区别,提示不可抗辩条款适用规则;必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险,可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。

二是在核赔环节,明确核赔细则。通过内涵描述及外延列举等方式,对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定,增加制式规则,减少人工核议,最大限度减少理赔灰色地带。

三是在理赔环节,提高专业能力。做好落地服务,配足专业人员,提高查勘全面性和精准度,做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔,既要维护被保险人合法权利,又要避免骗保骗赔。

这两年很多互联网巨头进军保险行业,他们都是从医疗险切入的。一方面,一病返穷是很多人担心的问题,客户普遍有需求;另一方面,医疗险是一年期的短期产品,随时可以停售,保险公司随时可以止损。

互联网时代,流量为王,有了庞大的用户基数,才有后期的可能。所以,微信也罢、支付宝也罢、新兴或传统的保险公司也好,借助于“百万医疗险”获取大量的用户资料。

医疗险交一年保一年,它最大的问题就是天津保监局所说的第一条:续保问题。同样是一年期消费型的产品,为啥续保问题对于意外险不重要,而对于医疗险就至关重要呢?因为,意外险基本不需要健康核保,而医疗险的健康核保严格,既往症基本都会除外(极少数高端医疗险,可以有条件承保既往症)。续保问题,目前绝大部分商业医疗险的软肋。

我们先理清几个概念:

可续保:客户可以续保,但是产品如果停售,就game over了。

保证续保:客户只要投保了,就保证可以一直续保,即使产品停售,原有客户也可以续保,但是保险公司有调整费率的权利。

既定费率下的保证续保:保险公司既不能调整保费费率,又必须保证已投保客户终身续保。

这三种情况,对于保险公司而言,定价成本是完全不一样的。而在售很多百万医疗险,绝大部分都是笼统地说“可续保至*岁”,揣着明白装糊涂似的不提示停售风险。

保险公司,不管是国有还是私营、合资,终究不是慈善机构,如果一款产品带给公司的是连年亏损,而且亏损逐年增加(一个人的年龄越大,医疗险出险概率越高),大家觉得保险公司会怎么处理?

要么在产品设计时,就不保证续保——随时停售,止损。

要么保证续保,但是保留调整费率的权利——羊毛出在羊身上,保险公司保留合理的利润就行。如果保费高到客户无法承受,自然也就不续保了。

至今还没有哪一家保险公司的医疗险,既保证终身续保,又保证费率不变的。最近支付宝推出的医疗险“好医保”是在6年内保证续保、保证费率不变。尽管只有6年,保险公司承担的风险已经很大了。至于6年后会怎样,我期望不高。

因为,想要“低成本、广覆盖”地解决广大人民的医疗费用问题,这不是哪一家公司能做到的事情。这是国家层面才有可能解决的事儿。美国近百年来,几乎历任总统竞选,医疗保障问题都是影响选票的重要因素。

奥巴马的医改法案(即《平价医疗法案》),希望为美国全民提供“可以负担得起”的医疗保险,不容许保险公司因疾病等借口对被保险人拒保,或擅自增加保费,仅仅推行两年,就被美国国会众议院投票取消了。其中的难度,大家可以想象。

而选择终身重疾险的话,过了等待期,就终身有相应的保障了。所以从可持续性上来讲,如果觉得有了医疗险,就不用重疾险,不仅希望会落空,而且还可能因为年龄的增加、身体状况逐年走下坡路,而失去投保重疾险的时机。就像下图评论的那样

所以,不管是从功能,还是从保障时间上,建议医疗险和重疾险都要投保。两者结合,转移大病带来的经济损失。

打破保险行业的信息不对称,欢迎转发朋友圈

相关阅读(直接点击标题):

童博士:中山大学博士,保险经纪公司高级合伙人,全球寿险行业顶尖荣誉MDRT(美国百万圆桌)会员,专注于为新中产之家定制保障方案。团队成员多毕业于南京大学、中山大学、浙江大学等一流高校,拥有法学、医学、会计学等背景。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。

~二维码,加助理微信

↓↓↓点击“阅读原文”,看更多精彩文章~

【紫竹张先生https://z-z-z.vip/】评论


PAYPAL捐款给紫竹张先生