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保险公司亏损,他家的保险还能买吗?

精彩推荐 2019年3月26日 智谷趋势 139
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◎作者 |王白石、童博士

◎来源| T博士教你买保险(DrTbaoxian)已获授权

这是在朋友圈看到的一则消息。有的保险销售人员,不想着努力提升自己业务水平,编故事的本事倒是一流。只是,这样造谣水平也太让人捉急了。提到的这几家保险公司,根本没有被叫停整改,一直在开门迎客。这样的信息,随手一查就知道真伪了。不知道散播这样消息的人,脑子是被保险公司洗了,还是自己主动放弃了。

那么客户在买保险时,要不要考虑保险公司是否盈利?保险公司亏本了,我的保单会有影响吗?

首先,保险公司亏损,并不代表它发展不好。

盈利的公司不一定是好公司;亏损的公司,也未必是坏公司。要看亏损是营业亏损,还是投资支出。

我举个例子,京东连年巨亏,2015年还亏损9亿,直到2016年才开始盈利,但并不妨碍京东估值一直上涨,知乎上有人问“京东一直在亏,刘强东为什么还那么有钱?”

有个回答很好:

1、我的公司不赚钱,但是我想让他赚钱,他随时赚钱。我只是想让我的公司未来,赚更多的钱。

2、我的公司不赚钱,但是只要我的营业额不断往上走,我手上的现金就会越来越多。

且不谈京东电商那块庞大的现金流能干多少大事,以京东集团目前风头最劲的京东物流为例,作为拉动京东商城销售额的一大动力,京东物流2017年前三季度一共净亏损了4.39亿元,但投资者却还对它青眼有加,年初刚完成A轮融资,25亿美元入袋,投后估值高达134.4亿美元。

必要的投资支出造成的亏损,在保险业也司空见惯。比如2015年开业的中华人寿,高管经历两次巨变,董事长、总经理、数位副总裁均离职。2016年净利润为471.7万元。2017年净利润亏损1.4亿元。赚的少亏的多,听上去是不是很吓人?

一般来讲,财险公司盈利周期在5年左右,人寿保险公司盈利周期更长。2017年中华人寿大力发展机构与渠道建设的同时,它的投资收益有1.4亿元,同比增长12.4%。

立场决定态度,把保险公司的盈利状况作为考量之前,不如先想想你的身份是投资人还是客户?

做个类比,如果咱们作为食客,去挑饭店,选择的标准是食材是否新鲜、油是否健康、价格是否合理、就餐环境和服务是否好。如果咱们是股东,考虑要不要入股一家饭店,上述内容都是其次的,关键是这家饭店目前的盈利水平、将来的盈利空间怎样。如果饭店因为食材太讲究,成本高,导致利润率下降,投资方或许会要求经营者降低食材成本。立场不一样导致的嘛。

其次,保险公司亏损,也不影响我人身保障类的保单。

咱们关系保险公司的盈利,实际上不就是担心如果保险公司亏本的话,影响我保单的赔付吗?事实上,能否赔付,和保险公司利润无必然关系,和保险公司的偿付能力有关。大陆保险公司和保险产品都被银保监会严密监管。在保障被保险人利益、保证保险公司的偿付能力这方面,《保险法》、保监会都有相应的规定。

比如《保险法》第九十八条规定:保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则,提取各项责任准备金。

保监会要求客户投保时,保险公司必须明确告知客户上一季度的偿付能力充足率。

如果某家保险公司的偿付能力跌破一定安全值,保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取股东增持、限制业务范围、限制广告投放等等办法让保险公司尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。

大家看一下2015年公布的偿二代的监管细则,要调查的项目分类就有17项目之多。

一旦发现风吹草动,银保监会马上出手。我们看一下按照偿付能力风险,银保监会将保险公司分等级:

A 类公司:偿付能力充足率达标,且操作风险、 战略风险、声誉风险和流动性风险小的公司;

B 类公司:偿付能力充足率达标,且操作风险、 战略风险、声誉风险和流动性风险较小的公司;

C 类公司:偿付能力充足率不达标,或者偿付能力充足率虽然达标,但操作风险、战略风险、声誉风险和流 动性风险中某一类或几类风险较大的公司;

D 类公司:偿付能力充足率不达标,或者偿付能力充足率虽然达标,但操作风险、战略风险、声誉风险和流 动性风险中某一类或几类风险严重的公司

A类和B类都是偿付能力达标的,但是对于B类公司,银保监会还是要监管的:

2017年,浙商财产保险公司因为侨鑫事件赔出去11.46亿巨款,偿付能力一下子雪崩式跌到D。马上保监会的小鞭子就举起来了:必须增资扩股、停止增设分支机构、停止接收(非车险)新业务。

顺便说一下,保监会是位严苛的班主任,时刻站在讲台上盯着学生(保险公司),一旦表现不好,专门有一块小黑板张榜公布,网址是:

http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/tab7324/

最后,别说亏本,保险公司破产,和咱关系也不大。

就算保险公司经营不善,真的破产了,客户们的保障类保单还有《保险法》、保监会、保险保障基金兜底。破产的保险公司的保单都必须由另外的保险公司接手,没有保险公司主动接手的,保监会指定(见《保险法》第88条)。

保险保障基金作为非政府性行业风险救助基金,主要用于救助保单持有人、保单受让公司或者处置保险业风险。就拿近期被保监会接管的安邦来说,上个月,为确保安邦保险集团偿付能力充足,保险保障基金向安邦保险集团增资输血608.04亿元。

所以,咱选择人身保障类保险产品时,关心以下三点就行了:

1. 产品的保障范围和价格;

2. 保险公司的服务;

3. 保险公司的核保规则。

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童博士:中山大学博士,保险经纪公司高级合伙人,全球寿险行业顶尖荣誉MDRT(美国百万圆桌)会员,专注于为新中产之家定制保障方案。团队成员多毕业于南京大学、中山大学、浙江大学等一流高校,博士2名、硕士6名,拥有法学、医学、会计学等背景。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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