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老龄化中国生存指南:比起贸易战,更让人担心的是养老金!

 

 

 

智谷君语:

养老金到底有没有穿底,当你看到每年巨额的财政补贴,看看养老金水平和社会平均工资水平之间越来越大的差距,你就应该抛弃幻想,不要指望以后在一个人口红利已经消失的老龄化社会,能够靠“基本养老保险”维持生活水平。你需要的是一份最实用的的老龄化中国生存指南。

 

 

◎作者 | 宁南山

◎来源|宁南山(ningnanshan2017) 已获授权

2018年3月23日,其实有两条新闻,一条是中美贸易战可能开打,这条新闻完全的占据了各大头条版面,当然还有一条跟我们切身利益更为相关的新闻,基本处于被忽略的状态。

 

这条新闻是什么呢?

 

“经国务院批准,从2018年1月1日起调整企业和机关事业单位退休人员(以下简称退休人员)基本养老金水平,总体调整水平按照2017年退休人员月人均基本养老金的5%左右确定。”

 

 

在这里我要解释下,我国的养老保险的正式名称叫做“基本养老保险”,从基本两个字,已经一锤定音的说明了它的性质,也就是这个养老金只是满足你“基本”生活所需。

 

我国养老保险,目前有两种,

 

一种是城镇职工基本养老保险,一种是城乡居民基本养老保险。

 

根据中国国家统计局的统计,

 

2017年末全国参加城镇职工基本养老保险人数4.02亿人,比上年末增加2269万人。

 

2017年末参加城乡居民基本养老保险人数5.1255亿人,增加408万人。

前一种是有公司有单位的四亿中国人享受的养老保险,也就是企业和机关事业单位人员为主,人社部的这条新闻说2018年养老金向上调整5%,说的就是城镇职工基本养老保险。

 

当然4.02亿人在交养老保险,其中在领取的有大约1.14亿人,所以新闻说有1.14亿人受益。也就是说,你要是单位给你交了社保,那你就是这四亿人之一。

 

而后一种有五亿人参保的城乡居民基本养老保险,基本上可以理解成是没有工作单位的人买的养老保险,我们经常说的农村老人一个月只有七八十元的养老金,其实就是来自城乡居民基本养老保险。

 

此种保险名称有“城乡”两个字,原因是该养老保险是2014年初由新型农村社会养老保险(以下新农保)和城镇居民社会养老保险(城居保)合并的,新农保和城居保中的社会两个字,已经说明了合并后的城乡居民基本养老保险的性质,其实就是针对没有在政府和企业工作的社会人员的养老保险。

 

用官方说法,就是“年满16周岁(不含在校学生),非国家机关和事业单位工作人员及不属于职工基本养老保险制度覆盖范围的城乡居民,可以在户籍地参加城乡居民养老保险。”

 

具体的说,你在农村看到的老人,你在城市看到的餐厅服务员,快递员,在很多小型建筑公司工作的农民工,路边自己开商店的个体户,路边小吃摊摊主,他们是城乡居民基本养老保险的参与者主力,因为要么没有工作单位,要么工作单位没有买职工养老保险。

 

那么这个城乡居民基本养老保险是什么水平呢?全国各地具体发放标准不一样,但是我们可以看下全国的总体情况:根据人社部的数据,就以2016年底的数据为例子,城乡居民基本养老保险实际领取待遇人数15270万人。全年城乡居民基本养老保险基金支出为2150亿元,我们很容易算出,人均每年领取1408元人民币。

 

而城镇职工基本养老保险,2016年底参保离退休人员10103万人,支出为31854亿元,人均年领取为3.153万元。

 

两者差距为22.4倍,有单位的“单位人”和没单位的“社会人”的养老金差别,就是这么大。

 

我们再看看2017年底的情况:全国城镇职工基本养老保险支出为3.79万亿元人民币,而全国城乡居民基本养老保险支出为2398.7亿元人民币。

尽管后者的参保人数5.1255亿人,比前者的4.02亿人要多。但是两者获得的养老金总量却有十几倍的差距,可以说是有天壤之别的。所以我们的父母们,总是喜欢苦口婆心的劝说我们要有单位,要有稳定的工作,其实这是非常有道理的,因为职业的中断光是对养老金的影响也是非常大的。

 

以深圳为例,如果你现在辞职了,那么你可以选择自己缴纳养老保险,

一般来说,都会选择缴纳城乡居民基本养老保险,也就是所谓的“社会人保险”。

 

当然我们已经知道了,这个保险全国平均水平2016年是1408元,平均每个月117.3元,就是那么低。

深圳作为全国养老金结余最多城市,我们算一算大概能领取多少钱。

 

深圳年缴费分为十个档次,最高一年可以自己缴纳3600元,然后政府补贴120元,共计3720元,这些钱全部进入你的个人账户,也即是不会拿来给别人发养老金,相当于就是你自己的钱存起来了。

 

这和城镇职工养老保险不一样,职工养老保险分为个人账户和统筹账户,统筹账户被国家拿来给现在的老人支付养老金了,个人账户里的才是你自己的。

 

 

那么一个深户男或者深户女,连续缴费15年,到60岁可以开始领退休金了,他能每个月领到多少呢?

首先有一个每个月360元的基础养老金,这个是政府直接给钱,另外还会按照你的个人账户余额发养老金,用你的个人账户余额除以对应的计发月份,这个计发月份的概念我们不用管,它就是一个用来算养老金的数值,我们只需要看表里面,60岁对应的计发月份是139个月。

 

那么就是3720元*15/139=401.43元。

 

所以养老金总额=基础养老金+个人账户发放=360+401.43=761.43元。

没错,即使你自己按照最高档次买深圳城乡居民基本养老保险,你刚刚退休的时候一个月只能拿700多元养老金,虽然这点钱在深圳根本没法活,这跟全国平均一百多元的水平比较已经是非常高的数字了。

 

好了,我们已经知道城乡居民基本养老保险是无法满足老了以后的生存需要的。那么我们总该对城镇职工基本养老保险抱有希望吧?这个也是目前有单位的人的养老来源。

 

按照2016年的水平,全国人均每年可以领取3.153万元的养老金,这下养老可以说没有问题了吧?

 

从目前的数据来看,城镇职工基本养老保险也在逐渐熄火,这将给我们的生活带来重大的变化。

 

2018年3月23日的这则新闻,最值得注意的是养老金的上调速度,2018年只有5%了,这个数字是让人很担忧的。

为什么呢?下图来自央视新闻,我们看下养老金的调整趋势。

 

2005年的时候,我国企事业单位退休人员养老金平均每个月只有714元,这个收入对老人们来说显然是不高的。因此当时拥有人口红利的中国开始了养老金的大幅调整。

2006年一年将养老金大幅上调了23.7%,可见当时养老金结余是相当给力的,因为社保基金结余太多显然也不是好事,降低了资金的使用效率,还不如发出去,这样可以提高居民生活水平,还可以刺激消费。

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