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买啥重疾险啊?只要做到这两点,就可以每年节省大笔保费 | 童博士谈保险

精彩推荐 2019年3月26日 智谷趋势 51

◎作者 |童博士

◎来源|T博士教你买保险(DrTbaoxian) 已获授权

30岁,男性,身体健康,上养老下养小,年收入50万,考虑投保重疾险。

如果他希望通过保险,转移重疾带来的经济损失,保额要覆盖:

1.医保外需要自己承担的医疗开销,至少30万;

2.因为重疾带来的3-5年的收入损失,至少150万。

按保额180万算,交20年,保障终身,选择市面上性价比高的重疾险年交保费4万元。如果不慎选了贵的,每年保费再贵1万多。

可是,每年要交4万元,还是肉疼!20年算下来,得80万了。这钱能省吗?

如果您有180万闲置资产,随时可以流动,要重疾险干嘛?保险不是转移风险的唯一途径。自住房之外的房产当然也可以抵御人生风险,前提得是您想卖的时候,随时能以理想的价格卖出去。不过,如果每年交4万,肉疼;真要到卖房看病的时候,更肉疼。

没有那么多资产的人咋办呢?只能靠自己投资了。

每年投资4万元,连续投20年,我算了一下,不同的年复利,达到180万需要多久?

年复利2.75%——40年

年复利3.5%——34年

年复利7.2%——20年

如果投资水平更高,不用等20年,

每年投4万,年复利10%,18年后就有180万了;年复利13%的话,时间缩短到16年。

目前银行五年期的存款利率是2.75% ,假设未来不降息,每年存4万元,得坚持存20年,存完后这笔钱再放银行20年,才能达到180万。当然,绝大部分人都自信自己的投资能力会超过2.75%,您觉得自己的投资回报率大概是多少?

提供三个数据供参考。

目前市面上,能做到30多年保本无风险收益的,年复利最高是3.5%左右。

美国最优秀的企业(例如30只道琼斯指数之企业),50年来年均回报率,不过12%。

最近24年以来,“股神”巴菲特的投资收益率为年均12.1%。

这非常好的警示了广大投资者,尽管可能某一段时间获利颇丰,长期来看,不要对自己的投资收益率有过大的预期。

所以,不买重疾险,希望通过自行理财取代重疾险的朋友,首先要做到:

第一点——长期的、较高水准的投资回报率。能避得开2007年、2014年的股灾,能火眼金睛绕开乐视,做到连续18年,年复利10%;或者连续16年,年复利13%.

这一点至关重要。

第二点,更加重要。在这16年或者18年内,必须和重疾绝缘。如果说,第一点通过努力,再加上运气,天时地利人和,还有可能达到的话。第二点,就完全只能祈求上苍了。

而重疾险,自交出第一笔保费开始,只要过了等待期(通常为90天),180万的保额就在哪里了,充分利用杠杆的作用。更何况,现在的重疾险不仅保障重疾,还保障轻症,万一发生轻症额外赔36万,后续没交的保费也不用交了,合同继续有效。

所以,总结一下——

如果您目前资产足以应对任何人身风险,并且可以随时出让,不肉疼,不用考虑重疾险。

如果您投资能做到连续18年,年复利10%,并且保证这18年内和重疾绝缘,也甭考虑重疾险。

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童博士:中山大学博士,明亚保险经纪公司高级合伙人,MDRT(美国百万圆桌)会员,专注于为城市中高端客户提供家庭保障方案。团队成员多毕业于南京大学、中山大学、浙江大学等一流高校,博士2名、硕士6名,拥有法学、医学、会计学等背景。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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