你如何以最小代价,获取全球最好的医疗资源? | 童博士说保险


◎文 | 童博士

01

越来越多的人出国求医

2012年春节,杭州的Q先生颈椎病越发厉害,有时候会觉得手指发麻。太太催促他去求医,最后被诊断为骨巨细胞瘤,属于脊椎肿瘤。医生说肿瘤位置非常不好,已经侵蚀了颈椎的第二、三、四关节。治疗意见是,通过手术把颈椎切开,去掉3节颈椎骨,换上钛合金的支撑。手术难度高、风险大,术后病人活动会受限制。但是不手术,患者面临的就是瘫痪。

在杭州和上海的医院兜了一圈后,Q先生和太太决定赴美求医。最后经过穿刺活检,诊断为骨髓瘤,不需要手术,放疗就可以。经过20次调强放射疗法,他们在美国待了3个月后回国。两年后,Q太太撰文回忆就医过程,说先生目前回到了正常的生活轨道上,按部就班地在浙一医院定期检查,目前完全正常。

34岁的圈圈,魔都人士,记者,在生下二宝几个月后,被诊断为恶性黑色素瘤,已经转移至盆腔淋巴,医生说“恶性程度很高,恐怕只有一年”。国内的治疗建议有两种:

1.手术,将盆腔的器官清空,术后紧跟上化疗和放疗;

2.手术太过残酷且未必能保命,建议先化疗再看,存活期难说。

她在绝望中搜索到美国FDA在2014年批准的一种新药,可以在用药5个月后,使得美国前总统卡特扩散至脑部的恶性黑色素肿瘤基本消失。她和先生毅然赴美治病,治疗开始一个半月后,她的肿瘤缩小一半,3个月后肿瘤缩小至原来大小的1/8,多处转移点陆续消失。她将就医经历记录下来,并开通一个微信公号“圈圈美医行记”,分享赴美就医的咨询。

山东一位李医生,三代家传正骨,在38岁那年被诊断为肺癌晚期,肋骨、胸椎、腰椎都有转移。一家人立即赶去北京一家著名的3字头医院,普外科主任说:“肺癌4期,只能保守治疗,没有机会手术”,至于生存时间,医生说“不好说,也许半年”。

后来他选择赴美治疗,找到针对他基因突变的靶向药物,服药五周后,肺部肿瘤缩小60%,多处骨转移消失。再后来,这位李医生又活蹦乱跳了,一口气上四楼都没有问题。等到他还剩一个病灶时,就可以手术切除。他后来在天涯上发帖回忆这段经历,成为爆贴。

这三个例子,不是鼓励大家任何癌症都去国外治疗,也无需过分神化美国的医疗,只是想说:在与疾病作斗争的路上,不要被国界所限制。越来越多人,在面临重疾时,放眼全球,寻求最佳医疗资源。

这几年每年出国就医的人数,成倍增加。有机构做过统计,70%为肿瘤患者,20%为心脑血管疾病和神经系统疾病,7%为骨科,另外3%为其他疾病。据媒体报道,2014年出国看病人数中有50%选择美国、45%选择日本、4%选择欧洲,1%选择其他地区。

美国在癌症新药物的研发上,确实中国难望项背。很多癌症的救命药,中国没有。

用癌症的五年生存率,可以直观地说明问题,中国癌症患者的五年生存率是30.9%,美国是66%,是中国的2倍左右。

02

出国求医路上的拦路虎

假老虎——语言关

决定出国就医之前,需要先将国内的病历翻译好,这个可以借助于专门的翻译机构,中国有很多这样的公司,根据病历的复杂程度,费用一般是一百到几百美金。

美国所有大医院都有“国际患者服务中心”,医院国际部一般会免费提供随行口译,也就是到了医院以后都会有人一路陪同,帮忙翻译。

只有生活翻译需要自己解决,可以到留学生网站找翻译,按小时结算。

或真或假的老虎——联系医院

联系医院本身不难,网上也有不少联系医院的攻略。美国的大型癌症中心还都提供远程诊断服务,收费并不很高,约2000-4000美金。

只是美国的肿瘤医院各有所长,挑选合适的医院和医生,需要费点功夫。中介机构最大的价值在这里,但收费不菲。以国内“盛*一家”中介为例,一个肿瘤套餐的价格是13.8万元,提供的服务包括收集病历、完成摘要、翻译病历、选择和预约医院医生等。另外,根据国内外落地服务的规格不同,该中介还有22.8万、36.8万和78.8万的套餐。这样的收费,土豪可以随意,一般人还是钱要用在刀刃上。

真老虎——金钱关

出国看病,真的好贵!以美国为例,见一次主诊医生,每次500美元左右;做一次全面血液检查就要5000-10000美元;外科手术的收费,20-30万美元不等。对于国际患者来说,医院会要求患者交20-25万美元的预付款(治疗后多退少补)。

至于具体费用,每个人的病情不一样,是否需要手术、是否要住院、用什么药、用多久等,会让开销拉开巨大的差距。一位肺癌晚期病人,去美国时情况非常糟糕,又是手术又是进ICU,不到3个月就花了300多万人民币。

03

如何用最小的代价,获取最优的医疗资源

除了用保险杠杆,你很难找到其他的方式。在海外医疗险种,只要包含美国的,保费都比较高(谁让美国是医疗消费最高的国家啊)。

例如安盛天平的住院医疗险,30岁的人,一年保费是1.6万;如果要包含门诊,价格就更高了,例如Bupa的“精英医疗计划”,30岁的人一年保费5.9万。相对而言,万欣和(MSH)海外专项医疗保险,就便宜多了。

这款2016年4月份上市的产品,用很便宜的保费,转移几种疾病出国就医的全部费用——医疗开销、来往机票、住宿费等等。连同上面的翻译病历、寻求第二诊疗意见、联系医院也统统由万欣和搞定。我和先生第一时间就投保了,当时还没有亲子计划、家庭计划。

需要注意的是,这款产品不是保障所有疾病,而是以下六种:

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分享该产品的一则理赔案例:

上海的张女士(化名)在2016年投保了万欣和(MSH)海外专项就医综合保险,在2017年年初进行了经肠镜病理检查后确诊为乙状结肠癌,并接受了手术,确认为IIIB期后,在MSH的安排下赴日就医。25天完成赴日就医所有流程,更重要的是,整个过程,张女士不用自己垫付一分钱。

万欣和(MSH)是谁?

说万欣和,先说MSH International。MSH International成立于1974年,是国际健康险设计和管理方面的全球领军者,为全球200个国家的2000多家企业、33万被保险人提供服务。MSH International 的大股东是活跃于欧洲金融界长达两个多世纪的罗斯柴尔德家族(the House of Rothschild)。

万欣和是MSH International 亚太区总部,成立于2001年,是中国最大的高端健康险管理服务商,拥有超过1000家企业和国际学校客户,包括多家世界500强企业。万欣和的主营业务是为客户提供高端保险产品和服务。

官网为:http://www.mshchina.com/

如需咨询,请扫二维码添加童博士助理(ID:DrTbaoxian01)微信私聊。

童博士 — 中山大学博士,资深保险经纪人,国内知名保险经纪公司高级合伙人,专注于为城市中高端客户提供风险解决方案。

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