巨变前夜,躺着赚钱的逻辑与打法

这两年,社会上普遍有个共识,生意不好做了,投资也更难了。

实业的投资回报率就不用说了,从动辄20%一路下滑,如今4%-5%已属难得。

于是大家就一股脑地“脱实向虚”,在资本市场打一枪换一个地方,有人暴富,但大部分人,在这场充满不确定性的危险游戏上,恐怕要沦为韭菜、炮灰或接盘侠。

01

泡沫浮泛,楼市股市是高危区

先说楼市。

现在对投资客来说,楼市其实是个很尴尬的存在。

北上深的房价已经蹿到天上。根据英国牛津经济研究院今年1月份的报告,若按照相对房价来算(房价与可支配收入之比),全球排名第一的是香港,北京和上海分列第三和第四(如下图)。对一个发展中国家,北上深房价近十年的飙升颇有当年“大跃进”的味道。

全球房价与可支配收入比最高的城市

排名来源:英国牛津经济研究院

而国家号召大家去三四线城市买房,可很多小城市人口外流严重,以后说不定就成空城鬼城了,不一定卖得出去。

前阵子,“深圳男子手中持有两套房,被炒后无力背负高房贷”的新闻遭到全民热议。在我看来,这个男子之所以把自己置于窘境,一个关键失误,就是他太迷信“楼价上涨”的神话。

去年他花350万入手一套学区房,如今市场被政策打压下来了,急着转手最多能卖300万,反而要倒贴几十万。

炒楼资本太凶猛,政府也不按套路出牌了,现在还入局北上深楼市,好比困兽犹斗,高价逃不掉、酝酿中的房地产税也逃不掉,明枪暗箭太多、各种不确定因素在累积,谨慎的人宁可观望。

合肥业主的心态很有代表性。去年合肥房价可谓一飞冲天,但10月份合肥政府动用限购令,把房价给打压下去了。于是,我们看到了戏剧性的一幕:

一位合肥业主在政府网站上抗议房价暴跌:“蜀山区房价暴跌16%,下跌幅度是各区之最。而目前合肥二手房开启抛售模式,房价已经崩盘,政府却拿新房价格说保持稳定,我们业主表示极其愤怒,百姓资产大幅缩水。”

所以说,现在的楼市,无论在一线的深圳、二线的合肥,还是遥远的县城,就是一片烟雾缭绕的地方,没人能确定前方究竟是沃野千里还是万丈悬崖。

贸然往前冲,小心成烈士。

股市也不敢让人乐观。2015年7月惊心动魄的股灾,很多人想来至今心有余悸。

我的一位四十出头的朋友,典型的中产,有房有车,存有五六十万积蓄,2015年年初看到牛市来了,禁不住诱惑重仓押注,结果不幸沦为韭菜被收割,账户至今只剩下可怜的五万元。

很多人跟他一样,苦等着牛市归来。2016年二次牛市没来,反而等来“熔断机制”的二次伤害,去年A股持仓股民人均亏损4.6万元。

2017年,会有行情吗?

小行情可能会有,大行情却几乎不可能。中国上一轮牛市是2007年,8年才等来一只大牛,现在股市处在股灾后的“重整”阶段,决策层早就明确表态今年重点要“抑制资产泡沫”。中国向来是政策市,没有政策态度的支撑,很难“牛”起来。

而且,IPO提速、中概股回归等消息,对股市行情总体是偏利空的,甚至有可能引发一轮小溃退。笼罩在股灾长长的阴影之下,2017年的股市恐怕不是资金的好去处。

传统的楼市和股市之外,这两年在民间兴起的新投资渠道也是遍布雷区。2015年,山东淄博有个王女士,看到有个3M金融互助平台号称每天利息高达10%,于是她发动亲戚朋友一共投资了三十多万,最终不仅利息拿不回,本金也石沉大海了。

3M、e租宝、泛亚、中晋等民间金融骗局的接连引爆,动辄三五十甚至上百个点的惊人回报率美梦,后来无一例外的,统统演变为“你要人家利息,人家要你本金”的诈骗噩梦。

老人的养老钱,白领的工资,瞬间灰飞烟灭,教训惨痛。这些事件再一次向国人普及一个常识:天下没有白吃的午餐,高回报率必然伴随高风险。

假如非得用一个词来形容现在的投资环境,那就是三个字:“不确定”。房价向上还是向下,不确定;股市会不会发生异动,不确定;民间金融投资平台会不会卷款跑路,不确定。

如果我们把视野放广一些,这个时代正处一个巨变的前夜,人民币汇率保卫战、特朗普崛起、欧盟解体、朝鲜半岛危机……一只只黑天鹅猝不及防、此起彼伏。“不确定”也是这个时代的主命题。

下图是现在闹得纷纷扬的韩国“萨德”反导系统的雷达探测范围示意图,有人说,这张地图会影响中国的房价。

你不清楚会突然发生什么,也不清楚一个意外会把世界引向何处。

不确定性实际上缩小了钱的选择范围。而眼下央行正在打两场“战争”,更让钱的去处缩小。这两场战争,一场是“外战”,意在狙击资本外流;另一场是“内战”,防止资金脱实向虚,把钱往实体领域赶。

对出海资金的审查变严了,楼市的限购限贷政策还在持续加码,这些举措,在两年前几乎是不可想象的,形势变化太快,官方政策也令人捉摸不透。

02

在不确定的世界中,左右为难

这是一个充满不确定性的时代。

但我们知道,人的本性即资金的本性。人的本性是很矛盾的,一方面它会寻求确定性和安全感,另一方面又潜伏着追求刺激和成就的冒险冲动。现在市场上闲置的资金很多,它们发现自己处于左右为难的迷茫困境:

  • 存银行,一年期利率很少超过2%的,比通胀率还低,不甘心;

  • 进楼市,门槛高不说,一旦不幸成了接盘侠,后果没几个人能承受得住;

  • 进股市,距离下轮牛市还很遥远,现在世界黑天鹅事件又层出不穷,风险太高,散户十有八九要沦为韭菜;

  • 参与民间借贷,虽然利率可观,但经济下行趋势不变,生意愈加难做,卷款跑路说不定哪天就落到自己头上;

  • 玩期货,玩法复杂不说,高杠杆率就足以使人一夜赔上一年的积蓄。

2017年要把钱放在哪里,这是摆在中国人眼前很现实、也很急迫的问题。

物价涨个不停,手中的钱一直贬值,怎么办?

足够安全的投资渠道收益率太低,回报率达到两位数的投资品又风险太高,怎么办?

在这个充满不确定性的时代,资金急需一个安全又可以增值的去处,怎么办?

事实上,当人们在考虑要把钱放哪的时候,千头万绪,无非就三点:

  • 1.安全。先保住本金,再兼顾利息。安全是理财投资的起点,因此,类似E租宝或3M这种理财产品,万万碰不得。

  • 2.流动性。越是在风险期,越要保持现金流,否则,就会发生那位深圳男子的悲剧:被炒鱿鱼后现金流断裂,因为钱都困在楼市里头。流动性可帮助你应急,而且,现在中国的资产价格轮动速度加快,当某个资产风口行情浮现时,流动性才能保证你第一时间杀入。

  • 3.较高受益。起码要跑赢通胀,但又不能高到天上去,请记住,年收益率高于20%的理财产品一般都是高危品。

大家为什么纠结,因为很难找到三者兼具的投资渠道:

03

2017年,钱去哪儿的一个选择

安全、流行和收益率三个维度,其实是我们衡量钱应往哪里去的标尺。按照这个思路去寻找,往往比较靠谱。

我们比较了市场上的一些理财产品,尽管鱼龙混乱,但还是有靠谱的,这里推荐一个叫“小赢理财”的平台,供大家参考。

首先,安全角度。

衡量理财平台安全与否,有很多维度,有一点特别值得关注:大资本对这个平台的看法是怎样的。

3月2日,互联网金融圈最重磅的新闻,当属小赢理财获得10亿人民币的B轮融资。此次融资方包括两家上市公司苏州金螳螂企业和金科娱乐,此外,微众银行股东、上市公司健康元董事长朱保国,同时也是小赢理财的创始股东,也进行了增持。

10亿元,不是个小数目。这是2017年国内互联网金融行业的首笔十亿元级别的融资,所以有业内人士称,这“打响了互联网金融行业开年第一枪”。事实上,即使把时间拉长至过去半年,10亿元级别的融资在同类平台上也颇为罕见。

近半年互金理财平台融资排行榜,数据来源:IT桔子

事实上,最近两年整个互联网金融行业可谓寒风瑟瑟,平台倒闭、老板卷款走人的新闻一再爆出,经历了一番大洗牌之后,外部资本的投注变得十分谨慎。资本是最敏锐的,除非安全系数够高,否则资本一定是避而远之的。小赢理财能在B轮融资创下10亿元的记录,很大程度上,要归功于该平台的风险控制系统和兜底实力。

小赢理财在安全方面的一大创举,就是和众安保险合作推出第一款有信用保证保险的理财产品。众安保险,即大家所熟知的“三马保险”,由马云、马化腾和马明哲创立,是国内首家也是最大的一家互联网保险公司。在小赢理财上购买众安保险专区的产品,即可收到众安保险的一张保单,对该产品提供“本金+利息”的全额保障。有“三马”保驾护航,不用担心在非正规平台频频上演的资金链断裂事件。

此外,值得一提的是,小赢理财的创始人为唐越,唐越也是在线旅游巨头艺龙网的创始人。

唐越为风控团队配备了来自美国第一资本、汇丰、交通银行、中国平安等顶级机构的工程师,这种豪华配置,在同行业中较为罕见。

2016年,小赢理财获得第一财经金融价值榜“年度网贷平台”,与腾讯的“微粒贷”和蚂蚁金服的“支付宝”一同登上榜单。两年半时间,小赢理财注册用户数从零到355万,交易额达540亿元。安全是1,然后才有后面的N个0。

其次,流动性方面。

在小赢理财上,可供选择的理财产品在期限上非常灵活,从当日到账的活期,到7天、14天、21天、90天、一年的定期,流动性空间很大。

另外,小赢理财的债权转让功能,也使得定期产品具有活期的流动性。很多人会遇到的一个麻烦,就是急需现金,但钱都投在定期产品,或者取不出来,或者取出来了要扣高额的手续费。但在小赢理财上,你可以进行债券转让,手续费低至0.05%,低于业界普遍的0.5%,整整低十倍,更为关键的是,小赢理财的债权转让平台活跃度最高,转让产品基本一上架就被秒杀,款项可即时到账。

第三,收益率方面。

小赢理财的产品回报率有比较优势。

它最新的活期年化利率是3.46%,相当于银行存款利率的两倍;定期理财产品的回报率在市场上也相当有竞争力,一年期产品的收益率有8%,6个月产品的收益率有6.2%,30天的也有5.5%。而在腾讯理财通或余额宝上,从1月期到1年期,你很少能看到超过5%收益率的理财产品。

在为投资者树起坚实的安全藩篱后,小赢理财帮投资者的资金获得更高的回报。如果你觉得5%以下的收益率太低,10%以上的收益率又高得危险,那么小赢理财的这个5%-8%的空间可能是最合适的选择。

够安全、高流动性、高收益率三者兼具,小赢理财为“钱该去哪儿”提供了恰到好处的去处。

在严控资产泡沫的背景下,2017年中国势必迎来资产荒,对普通人来说,理财只会越来越难。你如果有笔闲钱,小赢理财是个不错的选择。

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