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央行出手整治支付宝备付金,那么储值卡这种东西也该立法监管了吧,太多人被坑了

房股财经 2018年12月17日 紫竹张先生 98

原创:紫竹张先生 紫竹张先生 紫竹张先生

zisedegu66

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07月01日

近日,一则关于央行出手整治支付宝等第三方支付机构的新闻刷屏了,说是终结了第三方支付结构躺着赚利差的时代。但是我今天想说的是,商铺储值卡和押金这种东西也该立法监管了吧,实在太多人被坑了。

为什么出手整治支付宝

先看看央行为什么出手整治支付宝,通知上说,第三方支付机构从7月开始进行“断直连”操作,切断支付宝等和银行的直接联系,中间插入一个网联作为央行的监管屏障,可以有效对金融大数据实行监管,同时降低支付宝等的议价权。

就好比你买菜以前可以直接到小贩那买,两人算清完事。现在必须去菜市场买,市场有人帮你登记每笔交易。另外,重头戏在于备付金集中交存,要求在19年1月之前,逐步把备付金转移到“备付金集中存管账户”,由网联清算办理。什么叫备付金呢,就是你打入支付机构的钱,还没打入商家账上之前,这中间有个缓冲期,沉淀的资金这就叫备付金。

例如:我们在淘宝买东西,支付宝是第三方支付机构,我们的钱先打入支付宝,商家才会发货,你确认收货了,钱才会从支付宝打入商家账户,中间的时差,大概有10~15天左右。看起来好像没有什么,但是全中国人都在用支付宝,这中间沉淀的资金就极其庞大了。上海一家支付机构告诉记者,他们家每年的备付金产生的利息大概是一亿元,大型支付机构产生的利息在百亿以上。

理论上说,一旦这些第三方支付机构出事,沉淀在其账户上的资金全都会出事,这个风险概率极低,但是的确始终是存在的,所以这次央行直接把备付金全部收走了放自己账户上代为监管,属于第三方支付机构的第四方监管。

余额宝的人均存款,大概是几千元,属于典型的散户小额,这个已经交付给货币基金进行运作了,余额宝本质上只是个渠道贩卖商而已,资金并不在余额宝账上。真正在支付宝账上的,就是买家和卖家打款时间差,虽然总额很大,但是划到每一个人头上,其实是很小的数额,估计人均几十元的样子,数额不大,支付宝信用过硬,风险也非常的小。

既然这种事央行都管了,那么储值卡和押金乱象,央行也应该出手管一管了。

储值卡和押金乱象

储值卡这种东西,本来是商家的一种促销商业手段,利用一定的折扣诱导客户办卡,在顾客储值之后,可以锁定这个客户的消费,让这个客户对你无比的忠诚,丝毫不考虑其他家店铺,货比三家这种事,从办卡的那一瞬间就消失了,就算这家店后面故意涨价,你只能选择先消费完这个卡。

这种行为剥夺了客户的选择权,尤其是很多虚标价格,然后办卡就可以5折甚至3折消费,半强迫式的让顾客办卡的店更是如此。这种储值卡还在商业行为的范围之内,可以接受。但是随着储值卡内大量资金提前支付给了商家,一些乱象就出现了。

某小区门口新开了一家水果店,推出冲500送500,再送100水果卷的活动,售价和其他水果店几乎没有差别,一点都不虚高,唯一不同的小细节恐怕就是高档水果每天只放几颗,基本都是低档水果,吃你也吃不了多少。

后来的结果大家都猜到了,在大肆发传单,把这附近的几个小区的人都忽悠过来充值之后,这家店一夜之间直接消失了。

而健身房,更是跑路的重灾区,因为他一次性充值金额特别高,动辄二三千甚至五六千,都是包半年或者一年,你还没办法提前大量消费,因为他是按时间计费的,所以特别容易刺激运营者的贪念。甚至还有个别心术不正的人特地用租来的器材开健身房,大肆营销后直接圈钱跑路。

当然,还有更多的店铺则是正常经营之后破产,毕竟月有阴晴圆缺,一个店铺经营不下去要关门再正常不过了,就算是连锁大店都有破产的时候,这些店铺内都有少则几万,多则几十万上百万的预付充值款还未消费,这些店铺的老板会老老实实退款然后再关门嘛?当然不会,大部分都是一走了之,因为数额小,人数多,取证难,这些老板根本不怕警方追究。

大量的原本是老实经营的店铺,在运营困难、资金链断裂的时候,都不可能,也没有能力去偿还这个预付款,因为里面的钱早就被他挪用且花光了,加上少量恶意诈骗的店铺,导致储值卡预付款的纠纷特别多,但是平摊到每个人身上就几十到几百块,很多人就懒得去追究,因为连交通费都不够,只能认个哑巴亏。

而押金这东西就不说了,共享单车数十亿押金沉淀在企业账户中,指望企业高度自律完全不碰这些资金是不现实的,挪用是大概率的,一旦企业破产,这些押金退还是非常困难的事情,也没人为了几百元的押金去寻求法律帮助来追索。

经营倒闭追偿难,这是储值卡和押金这种东西一个致命的缺陷,严重侵害消费者利益。这个问题存在十余年了,一直以来,因为单体金额小,总额也不大,而且第三方监管非常麻烦,遭到了金融监管的冷处理,也就是视而不见。

但是从本质上来说,支付宝的备付金,其问题主要是资金沉淀,从原理上说,和店家储值卡以及押金问题是一样的,作为商家,要诚心经营,通过一定的营销手段招揽客户无可厚非,但是通过储值卡预收资金,寅吃卯粮的透支方式经营最终难免害人害己。就以储值卡重灾区美容美发行业来说,日本就没有通过储值卡招揽客户的,更不会采用虚标价格,充值成会员就打3折5折这种无耻的手段去锁定客源。

这些储值卡和押金,都应该放在央行的第三方账户里,既然央行可以出手管支付宝,也应该可以管这些店铺。

支付宝可以一道行政令就听话,因为他就一个企业。不过支付宝总额很大但是人均不大,就算倒闭了也许人均只损失几十元备付金,这个钱是钱,我在小区楼下水果店理发店充值的卡,店铺跑路了损失的钱难道就不是钱了?而且一旦损失通常是几百元的损失金额,远远比支付宝的备付金要惨重。街头千千万万的小店铺太难管理,但是不能因此就假装不管啊。

我个人建议,应该把第三方资金监管进行立法推动,要么就老老实实经营,明码标价,要是采用储值卡营销手段也行,必须存放在央行第三方账户,否则属于违法,在这个互联网支付非常发达的时代,信用卡、二维码都可以解决这个问题,技术上一点都不困难。

对于行政立法而言,我认为是必要的,但是就算经过舆论的呼吁最终立法了,那也是很久之后的事了。现阶段,还是提醒大家,千万不要在某一家店铺一次性充值过多,注意风险。假设某个理发店说充值1000元打5折,充值2000元打4折,充值3000元打3折。而你因为某种原因必须在这里理发。预估你半年消费会达到什么数值,你就充值什么级别,如果你预估你半年都消费不了1000,那么你千万别贪便宜冲3000,你绝对会后悔的。

有太多人都曾经被充值卡给坑过,是典型的贪小便宜吃大亏,希望读完此文的人,在立法监管之前,都对储值卡模式心存警惕。

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