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信用卡时代如何最大化自己的权益

房股财经 2018年12月17日 紫竹张先生 132

原创: 紫竹张先生 紫竹张先生 紫竹张先生

zisedegu66

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07月18日 

我们都知道,现代金融是基于信用建立的,现代社会也是基于信用建立的,美国人对自己的信用记录非常的在意,强大的信用制度是建立美国和谐社会的基石。

对于中国而言,信用制度的建立要落后美国太多,而整个信用制度的推广,其实是从信用卡开始的。中国的首张信用卡,是1978年刚改革开放的时候,中国银行代理某外资行发放的,那个时候中国自己的银行还没有开设信用卡的能力,只能代理国外的。到了2003年,中国银联成立,清算和支付网络开始形成,各大银行才开始加大对信用卡的投入力度,建立自己的信用卡中心和营销队伍,自那以后,我国自己的信用卡市场开始爆发式增长。你去银行办任何业务,结束的时候柜员都会挤出一抹微笑问:“请问您要不要办一张我行的信用卡。”

到了今天,信用卡几乎已经覆盖了全中国,很多人手里捏着远不止一张卡,而淘宝的蚂蚁花呗和京东的白条,他其实也是信用卡,只不过没有实体卡而已。换句话说,中国人已经进入了信用卡时代,那么,在这个新的信用时代里,我们应该怎么样最大化自己的权益呢?

1信用卡的本质

首先,我们需要熟悉信用卡时代的规则,然后去适应这个规则。信用卡的本质是授权,而授权的额度则基于信用。

换句话说,信用卡本身不重要,它只是一个媒介或者载体而已,本质上,是银行对你的个人资质进行了审核,给予你一定的贷款额度,在这个额度之内,任意时间你提出申请,银行无需再度审查,直接无条件放款,而这个额度的大小,则是基于你的信用等级。

无论信用卡使用有多少种使用技巧,它都不会改变你和银行之间的借贷关系,所以P2P和信用卡是一脉同源,当信用额度足够的时候,任何人都会优先选择信用卡,因为利率低,当信用额度不足的时候,这些借款人才会去考虑P2P,唯一的区别就是银行对风控的要求很严格,授信额度低,安全保障高,所以贷款利率也低。而P2P降低了资质审查的要求,提高了授信额度,对应的平台风险也会增大,所以要求的贷款利率就高。

这也就是为什么大型规范的P2P平台,甚至能接入央行的征信系统的原因,欠他们钱和欠银行钱后果没有区别,因为理论上他们做的就是银行的信用卡小额放贷工作。

2信用卡分期的奥秘

银行如此热衷于发信用卡,那自然是因为信用卡能给银行带来收入,而信用卡的使用也为一些急用钱的人提供了便利的贷款通道,可谓是互惠互利的行为。不过信用卡使用中的一些小秘密还是要掌握的,尤其是信用卡分期的利率计算。

上图,是一家银行的信用卡分期手续费计算表,我们可以看到,如果选择12期还款的话,每期的手续费仅为0.6%,按这个方法计算,年利率应该是12*0.6%=7.2%,好像很便宜的样子,如果使用信用卡分期,把节约的资金以12%的年化利率投资,好像可以轻易挣一笔利差。

实际上我们可以看到,每个月固定支付的手续费为72元,但是由于你占用银行本金的逐渐减少,你的投资收益从120每月飞速下滑到10元每个月,一年下来,累计套利损失是84元,也就是说,你以每个月0.6%手续费的代价分期模式套取资金,以12%的收益率贷出去,你是稳亏不赚的,这还没有计算投资风险溢价,如果计算,你亏的更严重。实际上,投资收益率大概要翻一倍,到14%左右,才算双方是平衡的。房贷利率5%,那是真的年利率5%,因为他是按照剩余贷款余额来计算的,而分期模式不是,因为他是按照初始贷款总额来计算的。

但是之所以有这么高的利率,和小额贷款风险高是密不可分的,所以银行必须给出这么高的贷款利率,只不过用分期费的概念掩藏的看起来很低而已。对于大多数中国人来说,信用卡分期付款的功能是没什么用的,他们最常用的,是信用卡最高可达50天的免息期的利用。

3信用的重要性

信用卡可能是中国建立信用社会的第一块土壤了,凡是使用过信用卡的人,都知道维持自己信用的重要性,因为自己信用卡的授信额度和信用直接成正比,而信用额度越高,显然自己的权益就越大。

除了可以救急之外,信用卡额度高最大的作用,就是利用免息期套利,让货币获得时间价值,能用信用卡的地方,绝不用现金。

我们都知道,刷信用卡节约资金之后,哪怕你只是把这笔钱放在余额宝上,你都可以妥妥的吃到利差,如果你有其他靠谱的借款项目,那么你的收益会更大。

但是不管收益率是多少,其根基还是在信用卡授信总额度上,如果你长期使用信用卡按期还款信用良好,你的额度就会增加,如果你有哪一天忘记了还款,那问题就大了,不仅原本拥有的50天免息期的利息要重新按照年化18%左右进行计算缴纳,还要因为逾期上一次征信系统,一旦有了逾期记录,不仅会影响你日后的购房贷款审核,还会影响你的信用卡额度提升,严重的甚至会降级。

所以,按期还款,维持信用,是使用信用卡的前提,如果你不能持之以恒的按期还款,你还不如不用信用卡,代价会非常惨重。

这里有个很重要的问题就是,按期还款很麻烦,有时候不是没钱,是真的忘了。所以中国出现了一个新的市场,很多帮助提醒用户按期还款的软件APP,如51信用卡管家就是其中的代表产品,51信用卡管家能够在用户授权后检索信用卡账单,节省用户以手工方式查询账单的时间,并逐步将管理的账单从信用卡扩大至生活账单如房屋按揭、汽车贷款,让用户全面管理其负债,设定还款提醒或打开自动还款功能,避免逾期。

51信用卡是国内最大的信用卡管理平台,他有多少注册用户呢,注册的用户超过了8100万,注意是8100万人而不是8100万张信用卡,这些人都是要输入身份信息进行核实的,而全国所有银行的信用卡注册用户合计不超过2.78亿人。它通过帮用户管理信用卡账单,最后成功在香港上市,估值超过百亿港币。

图片来源:搜狐网

在公开招股期间,51信用卡得到机构资本的认可,中信银行旗下子公司信银(香港)投资有限公司作为基石投资者,以总金额3000万美元的港元等值认购相关数目的发售股份。从这款软件的市场估值,你可以想象一下,中国使用信用卡的人群有多庞大,对辅助还款的软件需求有多高,这个市场含金量有多高。

4银行靠什么赚钱

很多人疑惑了,我是在薅银行羊毛啊,免费占用银行资金,银行怎么可能赚钱,亏本赚吆喝吧,既然银行都赚不到钱,51信用卡又怎么可能赚钱。

你这么想,那你就小看银行了,从南京到北京,买的没有卖的精,银行是绝对不会做亏钱买卖的,想薅银行羊毛那是不存在的事情。

银行信用卡的收入主要包括利息收入、回佣收入、取现收入、惩罚收入和其他收入(年费和附加服务等)

这些名词直截了当的说明了收入来源,我就不赘述了,大家应该看得懂,我主要解释利息和回佣。所谓利息收入,就是你不再利用免息期,而是直接使用信用卡分期付款支付利息,不是所有的人都有兴趣养一堆卡反复刷卡赚免费的利息钱的,还是有人直接利用信用卡贷款的,这部分收入不可小觑,因为信用卡的实际利率是很高的,我上面说过,绝对不是7.2%一年,实际高达14%以上。

至于回佣收入,则是所有刷信用卡的人都要支付的。很多人可能认为,我刷信用卡有最高50天免息期,银行亏大了,实际上,你刷卡的那一瞬间是付费的,有一个刷卡费,一开始是2%,后来降价到0.6%,只不过不是你支付,是商家支付而已,这部分叫回佣收入。

这个回佣收入,足以保证在全部人都只使用信用卡免费期功能的时候,银行也至少能保本,至于更多的那就是利润了。但是不可能所有人都年复一年的薅羊毛,也不可能所有人都能用足50天免息期,所以银行信用卡的利润还是很可观的。

但是这和消费者无关,你不刷卡,商家也不会让利给你,所以消费者依然开开心心的使用信用卡。而银行因为赚钱,也大力推广,我们都有被银行信用卡推销员闯入办公室推销的经历,银行花这么大资源去推销,自然不是去做亏本生意的。

而对于51信用卡这种信用卡管理平台而言,因为有太多用户使用它,所以它就可以和银行谈判,帮银行发卡来赚取一定好处费。

2017年的数据来看,仅仅51信用卡一家,就替银行发出新卡210万张,撮合的信用卡还款交易额达1085亿元,并以和城商行合作的形式提供联名信用卡,分享联名信用卡带来的收入。

这还只是其中一家的数据,整个信用卡市场的份额有多大?合计利润有多少?简直不可估量。

5我们应该怎么使用信用卡

使用信用卡,对于我们而言,主要有三个要点需要注意:

1、使用分期付款功能,要仔细计算自己要支付的实际利率,并衡量自己的还款能力,不要因为分期还款轻松的还款压力就非理性大量消费,以致于最后超出自己的还款能力导致信用污点的产生。

2、绝对不要借债去还信用卡,如果有一天你的信用卡账单超出了你的还款能力,那么你需要好好反思自己的财务规划能力,千万不要轻易借款去还信用卡,否则很容易不把信用卡透支当一回事,认为自己可以不断的拆东墙补西墙玩转信用卡。实际上随着利息的不断上升,一开始还不起,后来注定还不起。所以一开始还款困难的时候,最好求助于家人,并反思自己。

3、切记按时还款,只要你能在免息期内按时还款,那么信用卡的存在就是送钱的,这一点要利用好,但是一定要记得按时还款,保持自己良好的信用记录非常的重要。

信用卡的普及,信用系统的建立,对于建造我国未来的诚信体系,也有基石和领路人的作用。我国目前已经进入了信用卡时代,每一个中国人都处于信用社会之中,随着时间的积累,信用好的人收获的权益肯定是越来越大。

而在这个新的社会规则里,最核心的一点,就是保持自己的信用记录,这一点非常重要。

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