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【海外掘金大讲堂】香港和大陆保险的优缺点分析、家庭保障如何避免雷区

精彩推荐 2019年3月26日 智谷趋势 23

智谷君语:

7月14日,“海外资产配置大讲堂”第八期开讲。主讲人T博士,中山大学博士,资深保险经纪人,专注于为中高端客户提供中立、专业的保险理财咨询和风险管理服务,办有微信公号“T博士教你买保险”(ID:DrTbaoxian)。

她从多方面比较了香港保险与大陆保险的优劣势,以及如何做好家庭保障规划等。本文为讲座内容精选。

讲座活动将会持续下去,如果您感兴趣,可加微信“zgtrender01”,申请加入微信群,第一时间知晓海外投资最新趋势。

◎文丨T博士

◎来源丨海外掘金(gold1849)


各位有意向海外掘金的朋友晚上好,群里不止一次谈论过海外保险,当然主要是香港保险,正确的信息有,误导的信息也不少。所以智谷趋势请我来做一次分享。我是保险经纪人,不属于香港或大陆任何一家保险公司,尽量客观中立地给大家提供一些信息。

1为什么越来越多的人去香港买保险

过去我们去香港抢化妆品、奶粉、生孩子,现在越来越多的人去香港买保险。

我们看香港保险业监理局公布的一组数字。每年大陆居民赴香港投保的新保单保费:

2010年:44亿港元

2013年:149亿港币

2014年:244亿港币

2015年:316亿

2016年一季度:132亿港币。

香港保险火到什么程度?如果在节假日或者促销结束前去投保,以友邦为例,9:30保险公司营业之前,走廊里就排满了人。最夸张的时候,从17楼排到1楼,然后友邦在楼下酒店辟一个地方给客户签约。

香港保险究竟有什么优势,吸引大家去投保?

1)价格 。在2013年前,这几乎可以成为唯一的理由。2013年以后,价格不是唯一的因素。因为大陆保监会2013年放开预定利率,大陆保险产品一下子降价30%左右。和现在的中国人寿、平安、友邦比,当然还存在很大的价格优势,便宜20-30%左右。

2)重疾险有红利。比较一个30岁的男性100万保额,40年后,也就是他70岁的时候,万一发生理赔,大陆和香港重疾险赔付金额的差别。香港赔付200万左右,大陆还是赔100万。注意红利是非保证的,但有总比没有好啊。

3)收益率。普遍来说,香港分红险的收益率高于大陆。例如香港二三十年期6%多。大陆4%左右。注意:红利都是非保证的。同是非保证,我还是选高的那个吧。更何况,香港保单可以用美元结算,更能抗通胀些。1990年至今,中国的年均通货膨胀率高达4.5%,而同期美国的通胀率是2.5%。

4)理赔条件宽松。对脑中风、心肌病、昏迷、失聪、失明等重大疾病的理赔条件,大陆比香港苛刻。例如中风,香港友邦的重疾险达到这个要求就能理赔:中风后持续最少4周的神经后遗症,及因而导致永久性神经机能缺损。而大陆则要求:在中风确诊180天后,仍遗留神经系统永久性的功能障碍。

5)发生纠纷的概率略小。比较一下大陆和香港的投诉案件数量,举北京为例,和香港比较。据香港保险索偿局官网的统计数据,他们2014年新接获投诉个案603宗。而中国大陆的保监会官网的统计数据显示,2014年度大陆保监会接到的有效投诉中,仅北京一地的数量就有5089件,是香港的8倍多!

6)免体检保额高。对于三四十岁的人,在香港,重疾险300万人民币、寿险500万以内,都是免体检的。在大陆的话,三四十岁的人,重疾险超过七八十万、寿险超过一两百万,都要体检。也有500万、800万免体检的寿险,很少。为什么能不体检就不体检?因为我们很多人是经不起体检的,遇到一客户因为体重超重了,被要求体检,发现甲状腺结节、脂肪肝,结果甲状腺剔除在保障范围之外,因肝部问题整张保单加费15%。

(那么买大陆高保额重疾险咋办?拆分成两家投保呗)

2香港保险的劣势和被忽视的风险

宏观层面

维权和诉讼:买香港保险万一发生纠纷了怎么办呢?找香港保险索偿投诉局投诉。香港保险索偿投诉局协调后,不能解决的,可提起法律诉讼,但法律诉讼必须在香港进行。香港律师费是很贵的,万一走到这一步,诉讼成本比在大陆高很多。

收益的非保证:分红险的收益率是非保证的,以往的分红达成率100%,不代表以后一直也是。

汇率的难预测:香港保单一般以美元结算,作为长期保单,三五十年后,美元对人民币的汇率怎样,谁也无法预料。

微观层面

对于吸烟体:香港的保险产品区分吸烟体和非吸烟体。对吸烟体会加费10-20%,如果是定期寿险话,保费直接翻倍。所以,对于吸烟者而言,选择大陆保险费用上会更便宜。

对于早期甲状腺癌(分期为T1N0M0级别或以下):香港作为轻症赔保额的20%,如果你选择的重疾险不含轻症赔付,T1N0M0级别的甲状腺癌是不赔的,而大陆是直接作为重疾赔保额的。

有的公司条款非常坑爹:以安盛为代表,安盛重疾险合同中白纸黑字写明:好几种疾病的理赔界定,保险公司保留修改的权利。

不是所有险种都好:意外险大陆的要比香港好太多!医疗险也是大陆产品更适合大陆的医疗情况——香港床位贵、医生诊金贵,大陆是床位很便宜,连医生都不值钱(悲催),药费、检查费贵,动辄会被香港保险公司质疑是否过度医疗,导致理赔纠纷。

销售环节误导多:只谈收益,不谈风险;只卖产品,不顾需求。主要体现在投资储蓄类的保险产品上。前些年,香港的101投连险卖得很火!去年咔嚓一下,保险公司停售了,就是因为销售过程中误导太多,把收益率吹得太高,一旦收益率没有达到预期,就有很多内地投保人退保和投诉。

投连险之后,另一个明星产品是保诚的“隽升”。我听说有的地方都组团去买“隽升”。中国人扎堆买东西会出事儿的,大陆保监会今年4月份指出赴港买保险的五大风险,其中有四条是针对这类产品的。保诚从4月份开始降低“隽升”的佣金率、停止和一些经纪行的签约,算是自我降温。

3大陆保险的优缺点

首先是保险行业的监管方面,大陆有很多值得香港借鉴和学习的地方。不是有的大陆保险从业人员说的,大陆保险公司不允许倒闭或破产,而香港保险公司可以(遇到这样的人,让ta直接找《保险法》第89、92条去读读)。而是,大陆有保险保障基金,可以为破产保险公司的客户提供救济(保单持有人为个人的,救济金额以不超过转让前保单利益的90%为限)。

另外一方面,在保险公司的偿付能力监管方面,香港从2011年就提出建议,至今还是建议阶段。而大陆已经从“偿一代”进入“偿二代”了。

但也不能跳入另外一个极端,说香港保险没监管。保险公司如果发生系统性风险,会产生一系列的社会连锁效应,所以全世界的保险监管都十分严格。

其次,不管是香港,还是大陆,保险都不是铁板一块。中国将近80家人寿保险公司,不止只有中国人寿、平安、友邦、太平洋等,很多合资的保险公司,在产品费率上已经和香港差不多了。除此之外还有一些条款是香港所没有的,例如重疾险的轻症豁免和投保人豁免,日渐成为大陆重疾险的标配,但是香港还没有。

那到底是香港保险好,还是大陆保险好。看具体的经济、身体情况、需求以及风险偏好。

说了那么多,是想告诉大家,大陆和香港保险各有优劣。决策时不要被忽悠,充分了解优劣势后,理性选择。

4保险买错=自埋地雷,做错规划的差别远大于你选香港还是大陆保险的差别

举几个买错保险的例子:

1)产品买错——重收益,轻保障

买了一堆保险,临到事儿,没一个能用的。

深圳一同业,给客户做了几份保险,每年保费十几万,前年被诊断为淋巴癌,不仅一分钱没赔到,保费还得继续交。买的啥呢?一份养老险、一份投连险,还有一份定期返本的意外险。不继续交保费的话,别说收益,前面交的保费都得亏掉大半。

2)保障对象搞错

  • 例子1:父母啥商业保险没有,给孩子买高端医疗险,为了覆盖这部分医疗险的保费呢,再整一个带分红的终身寿险。

孩子的总保费一年5万左右,连交15年。父母年收入二三十万,父母只有医保,没有任何商业保险。

  • 例子2:中产之家,全职太太,一年25万保费,其中给俩孩子买教育险,加起来23万多,剩下的给买老公的重疾险,保额30万。

万一交费期间,家庭经济支柱发生啥状况,保费能不能继续交还是个问题。

顺带提及教育金保障和教育金储蓄的区别——

  • 1、“教育金保障”指的是对孩子的教育金之保证。不论父母出现任何风险(身故、残疾、重疾失能等等),都能留有一笔足够的钱以供孩子读书之用。如果父母拥有了足够的保障(寿险、意外险、重疾险),那么孩子的教育金就有了保证。

  • 2、“教育金储蓄”指的是给孩子将来读书存一笔钱,积少成多,积沙成塔,慢慢给孩子准备好教育费用。这个才是上面提到的教育险。

保险的原则:先保障经济支柱。所以,如果你要给买孩子教育金保险,不是一定要给孩子买,还是可以做到大人身上的,给大人买一份带分红的终身寿险,大人的寿险保障有了,孩子的教育金也有了。同样的保费,同样的险种,买在不同的人身上,起到的效果就完全不一样。

3)没有整体规划,遇到看好的产品就收下

就相当于,装修房子没有图纸,看到这灯不错,收了,那地板不错,要了;隔天再买一堆家具。最后能不能达到装修的效果呢,多半是达不到的。

4)只买贵的 &过分追求性价比

贵的未必是对的,便宜的也未必是好的。具体例子,专文再述。面对大陆和香港过百家保险公司,上千个产品,建议专业的事情交给专业的人去做。保险经纪人的作用——帮你选择最合适的产品,这个产品不是最贵的,也不会是最便宜的,一定是综合下来最好的。

好产品的标准,要兼顾:价格、保障范围、条款、公司服务。

5)该买定期的买终身;该买终身的买定期

本来应该买500万的定寿,不能接受消费型产品,用同样的保费买了100万的终身寿。保障作用大打折扣。

5如何利用大陆和香港保险的优缺点,做好家庭保障规划

买保险之前,先问买保险的目的,要通过保险达到什么效果——所有决策都基于此。否则,容易脚踩西瓜皮。

保险的目的是——保障家庭现有生活水准不下降。围绕着这个目的,应该做好两方面的保障:人身保障和资产保障。

1)人身保障——转移病(尤其是大病)、死(尤其是英年早逝)、残带来的经济损失。对应的险种规划就是重疾险、医疗险、寿险、意外险。

各自的如何保额设定?如果想要达到保障现有生活水准不下降的目的:

重疾险的保额要覆盖:

  • 1.医院诊治的费用,前期的一系列检查、中间的手术、以后的放化疗和靶向药物等等。目前对于重疾而言,医保能够报销的比例大约就在50%左右,把好多特效药医保完全不能报销,因此,我建议将医疗费用自担部分设定为30万左右;

  • 2.康复调理期间的营养费、护理费等等,这些都是没有发票,无法通过医疗费用报销的,10万左右;

  • 3.被保险人患重疾后,房贷要继续供,小朋友的书要继续读,各种日常开支照旧。因患重疾导致的收入损失,也需要重疾险来弥补。

所以,重疾险的保额大约为收入的3至5倍+40万。

寿险的保额要覆盖:

  • 1.债务(不能人走了,债留给家人);

  • 2.小孩的抚养费,至ta经济能够独立;

  • 3.赡养老人的费用

  • 4.配偶未来十年的开支(针对全职妈妈家庭);

意外险的话,成人的意外险保额100万起。因为,意外导致的残疾是按伤残等级按比例赔付的,例如少了一肢,算5级伤残,赔保额的60%,保额少了,根本无法起到保障作用。100万保额的意外险推荐这款——苏黎世“百万人生”计划D:

https://ssl.700du.cn/prod/slscqs4.html?inviter=0000026234

如果觉得是植入广告的,请自行选择。

超过100万的,需个案讨论。

2)资产保障

主要针对中产之家和高净值人士。就如同10年前、20年前你无法预计自己当下的财富一样,你同样也无法预计20年、30年后自己的财富会是怎样。在钱多的时候,把一部分的资产放进保险公司,债权人追偿不了、法院冻结不了,可保证自己和家人的生活。我们就遇到过一客户,做生意的,知道快要破产了,借了一大笔钱,给儿子买了一份保险(怎么买当然也有讲究),妥妥地保障儿子一辈子衣食无忧。

在中国,企业家是高风险人群,一旦钱权的关系没处理好,说不定哪天就给人查封了,虽然银行里有着几千万,房子十几套,车子也很多,基金股市也不少,一旦给法院冻结,统统干瞪眼,这个时候要请律师不?要疏通关系不?小孩的学要继续上不?有钱吗?找人借,谁肯?锦上添花的事儿很多人做,雪中送炭的就少了。如果在出事之前买了这些高保费险种(基本上意味着现金价值也很高),那么就可以申请保单贷款,从而用做应急资金。

我们追求财富,是没有上限的,只要你有足够的眼光、能力、运气,天时地利人和,你就可能是下一个李嘉诚、马云。但是放在时间长河里看,我们每一个人都是财富的搬运工,不要说“富不过三代”,“朝登天子堂,暮为田舍郎”也是常有的。未雨绸缪,通过保险保住家人生活的底线,解决后顾之忧,放心掘金。

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