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有车族,你的意外险会让你大呼“意外”,你造吗?

精彩推荐 2019年3月26日 智谷趋势 126

◎文丨T博士


请大家先看一段小视频

这是今年五一期间发生在佛山市的一起交通事故。因为路面满地机油,车辆行驶到这里,车轮打滑,失去刹车功能。当时发生的车祸远不止这一起。先向在该次事故中枉死的人致哀,再讨论保险问题。

你的意外险,会让你感到意外!

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上面的事故中,有死有伤。请问:如果他们买了下面这款高大上的“百万任我行”,会得到怎样的理赔?

(点击可放大)

正确答案是:

路边的死者能赔到10万,

车内的伤者能赔到——是0元!

怎么会?!说好的100万呢?不带这么玩的呀!保险公司你耍赖啊!

保险公司摊开合同条款,解释给你。

对于路边的死者,为啥不能获得理赔?请看条款——

(点击可放大)

保险公司说:看到没?如果你是驾驶员,我们保障的时间是你驾驶期间;如果你是乘客,我们的保障时间是你乘坐期间。可是,你现在路边,既非“驾驶”,又非“乘坐”,不在我“自驾车意外全残或身故保险”理赔范围内啊!所以只能属于普通意外事故,只能赔10万元。

我勒个去!

保险公司继续说:你看,我们条款是很严谨的,对乘坐公共交通工具也是有明确的“起”、“止”时间界定的,上车开始、下车截止。

(点击可放大)

慢着慢着,那为啥那位伤者一分钱都赔不到呢?他可是在车内啊!

保险公司继续解释:我们这款意外险,理赔条件之一是必须身故或者全残。那位伤者即便在车内,也不满足我们的理赔条件。

除了“百万任我行”之外,市场上还有不少类似的产品,例如叫“百万护驾”的就有好几款。不管保额多少,这类产品大抵都是只有身故或全残才能获得赔付,而且交通意外只能在交通工具内出险才能理赔,意外医疗几乎没有。

(中英人寿的“乐安行”)

(中国人保的“百万安行”)

(中意人寿“百万护驾3.0”,连全残都不在赔付范围内)

如果你买的是这类意外险,这样的保障范围和理赔条件是否会让你感到“意外”?

看到这里,你如果只想找一份合适的意外险,请直接拉至文末如果还想知道这些内容,请继续往下读:意外险需要保障哪些内容意外“全”残和意外“伤”残,一字之差,天上地下为啥买返还型的意外险是得小便宜吃大亏你想要的意外险,应该保障哪些内容?

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谈这个问题之前,先弄清楚你为何要买意外险?人生在世,生老病死残。意外险用于转移“残疾”带来的经济损失。明确这点,再来谈意外险应该保障哪些内容。

  1. 意外身故及伤残

——因意外导致的身故、残疾、烧烫伤,由保险公司依据合同约定给付保险金。

请注意啊,意外身故及“伤”残、意外身故及“全”残,一字之差,保障范围差别大了去了!

除了航空意外,其他的意外事故“致残”的概率远大于“致死”。所以,如果一款意外险,只有身故和全残赔付,而没有一般伤残、烧烫伤的赔付,实在是避重就轻!

残疾是按伤残等级按比例赔付的。作为理赔依据的《人身保险伤残评定标准》,将意外伤残分为十个等级、281个小项。最重为第一级,最轻为第十级。对应地,将赔付比例分为十档——第一级伤残赔付意外伤残保额的100%,第十级伤残赔付10%,每级相差10%

所以,意外伤残的保额一定要高,否则按比例赔付下来,杯水车薪。我在218个伤残项目中,选择了几个,大家可以看一下赔付比例。

残疾带给个人和家庭的伤痛和损失,往往大于一走了之。所以,对于绝大部分人来说,“意外身故及伤残”的保额要100万。对于高净值人士,保额应该更高。

2. 意外医疗

——因意外事故而引发的医疗费用(含门诊、住院),由保险公司依据合同约定赔付。

关于意外医疗,你需要注意以下几点:

是否有免赔额(次免赔额or年免赔额)

报销的比例是100%还是80%或其他

是否扩展医保目录外的药物、器械

是否限制的医院范围

是否涵盖境外

3. 意外住院补贴

——因意外伤害事故而入院治疗,将根据“实际住院天数×补贴金额”,一般有天数限制。

意外住院补贴的作用,在于补偿误工费。

你需要注意以下几点:

是否有免赔天数?

两次住院时间的间隔认定

一年内最多给付的天数/额度

意外险,选消费型还是返还型?

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消费型——交一年,保一年,类似于车险。

返还型——交5年或10年,保障20年或30年,期满返还已交保费总和的100%130%

只推荐消费型的!!

理由一:意外险是均衡费率,同一产品,30岁的人和50岁的人,保费是一样的。所以买长期的意外险,你没捞着任何便宜。

有人会说,不对,我有返还,满期后保险会将全部保费的100%130%还给我的。这同样是买的没有卖的精,即便是有返还,你也是亏。以我接触到的一位客户的意外险为例,算笔账给你看。

她投保了大都会人寿一份意外险“都会如意”,交10年,保20年,每年交16394元,期满后返还总保费的110%,即180334元。

(点击可放大。图中的每期保费,是每月!每年的保费是16394元。就是这么贵! )

她交给保险公司的保费,实际上分为两部分,一部分是风险保费,用于20年的意外事故保障;一部分是储蓄金,保险公司用于投资。

我们将她交的保费拆分为二:

第一部分,每年715元用于投保一份纯消费型的意外险(保障内容还略优于“都会如意”),交20年;

第二部分,每年14964元,用于前10年的投资。

看看两种不同的决策,20年后有什么区别:

投保“都会如意”的话,这20年内年化收益率为0.7%,而现在一年期存款的利率是1.5%

综上,买返还型的意外险,经济上来说是亏的!

理由二:保险条款是会变的。意外险的赔付,是和《人身保险伤残评定标准》挂钩的。201411日起,新版《人身保险伤残评定标准》已正式实施,成为意外险残疾给付的新行业标准。

和旧标准相比,新标准有两个特点:

  1. 赔偿范围扩大。将原来的7个伤残等级、34项残情条目,扩展到10个伤残等级、281项伤残条目。新标准改变了原本以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况,增加了神经精神和烧伤残疾,扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围,覆盖了包括神经系统、眼耳、发声和言语、呼吸系统、消化系统、泌尿和生殖系统、运动、皮肤等8大结构和功能门类

    (“新残标”的保障范围显著扩大)

  2. 赔偿标准更人性化。以眼睛为例,以往只有一目或双目完全失明,才能理赔,对于低视力、视力障碍都没有支持条目。现在“新残标”对眼部的伤残等级细化到31个条目,划分了眼部伤残的各种状态,赔偿额从10%100%都有。

    再比如,按照之前的标准,手部只有手指缺失等情况下才能得到理赔,新标准实施后,如果是手骨骨折后导致功能性障碍也在理赔范围内。

但是,如果你在2014年以前投保了一份30年期的意外险,那对不起,“新残标”和你无缘。30年内,你的意外险还是按照“旧残标”来理赔!

干脆点,推荐一款意外险吧!

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意外险挑选标准:

  1. 一定要包括意外伤残,仅赔付意外身故和全残,作用有限。

  2. 意外伤残保额要高,否则意义不大,理由见上文。一般人保额100万,高净值人士得更高。光这一项,就可以Pass掉九成以上的意外险了

  3. 要包含意外医疗,得突破医保用药限制,否则骨折后上个进口钢板都没法报销

  4. 费率低,保费可爱,保障杠杆高。

对照此标准,大家可以自己选择。如果非要我推荐,对于一般人士,国内的意外险,我只推荐一款——苏黎世中国“百万人生”人身意外伤害保险(计划D)。保障范围为全球(除几个处于战争状态或宣紧急状态的国家和地区),保障内容为:

注:上表和网页上有所不同,是因为将25行叠加赔付的项目和第1行整合了。

投保链接为:https://ssl.700du.cn/prod/slscqs4.html?inviter=0000026234

(点击文末“阅读原文”可跳转,记得勾选自动续保)

以文章开头的事故为例,如果当事人选择了苏黎世这款意外险——

或许有人会问“苏黎世中国”是个啥公司?没听说过!

贴张图片,你就知道这家保险公司多牛掰了。

天津爆照事件中,这一家公司理赔了17个亿!人家是一家财险公司,一般人接触得少。对于一年期的意外险,寿险公司可以做,财险公司也能做,并且在保费上更有优势。

如果你还想问问小孩的意外险,我也是只推荐这家公司的产品,不过不是“百万人生”,还是自选计划了,投保链接为:

https://ssl.700du.cn/prod/slsywzx.html?inviter=0000026234 10岁以内的孩子,首行保额选择20万;10岁-18岁的孩子,首行保额选择50万。

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点击下方“阅读原文”,可直接投保苏黎世的意外险

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