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透过魏则西事件:普通人享受优质的医疗只有一个办法

精彩推荐 2019年3月26日 智谷趋势 152

文丨T博士


魏则西,男,21岁,生前就读于西安电子科技大学,计算机专业学生,因患滑膜肉瘤去世。

让人悲从中来的,不光是他因病去世,而是在他病入膏肓、走投无路时,依旧有人盯着他和家人的钱包,敲骨吸髓,吃人血馒头!现在,他没了,父母不仅要白发人送黑发人,还要背负欠下的20多万医疗债务,让人情何以堪?!

人性之恶,让人后背发凉。1926年,鲁迅在《纪念刘和珍君》一文中说,他“一向不惮以最大的恶意推测中国人”。90年后的今天,如果他老人家尚在,恐怕一次又一次地“出离愤怒”了。打倒有神论,崇尚无神论,宗教信仰被定性为迷性、精神鸦片,“文革”更是一场大撕逼,把人性中的恶更进一步激发出来。什么头上三尺有神明,什么福泽后荫、因果报应,统统TM扯淡,只有现下的利益是真实的。所以,百度、央视(是的,不要忘了给魏则西治病的那位李主任是多次上过央视的)、公立医院、莆田系,以及监管的缺失,多股力量的合绞,出现了魏则西事件。

魏则西不是这一利益链条上的唯一一位受害者。网友西乔女士评论说:“百度控制着普通人接触信息时代的入口,却把路标指向邪恶欺骗的世界……这种对弱势群体、对普通大众的经年累月的作恶,是最深的恶。”

人的力量,可以很大,撼天动地;也可以很小,命如蝼蚁。在疾病、如孔不入的资本、垄断和有司的睁眼闭眼间,个人的力量如蚍蜉撼树。不要指望通过魏则西事件,可以改变现状。仅以百度而言,只要它还是中国搜索引擎的垄断者,类似的竞价排名、品牌专区、有偿删文、商业贴吧等就会继续存在。百度的独大,有司功莫大焉——别忘了Google是为何退出中国的!

所以,本文只探讨作为个体,一旦面临危及生命的重大疾病,如何获取充裕的医疗费用、优质的医疗资源。

1平民百姓如何获取优质医疗资源?

和教育资源一样,医疗资源也是极度分布不均的,高度集中于北上广和成都。尤其是北京,有着中国数量最多的三甲医院。只要是疑难杂症,全国人民上“协和”。遇到性命攸关的重大疾病,只要条件允许,尽量选择国内最好的医院或科室,并且还要多听听几位医生的诊断和建议。

中国之外呢?欧美发达国家的医疗,必要时你也可以选择,只要钱不是问题。以癌症为例,癌症五年存活率,不仅反映接受治疗癌症患者的生存状态,同时也是衡量各国医疗水平的优劣的一个指标。不幸的是,中国癌症五年存活率是30.9%,美国比我们高一倍不止,66%。还有更高的:加拿大82.5%,澳大利亚80.7%,日本81.6%。德国78.4%,英国73.1%

可是,刚也说了,要在全球范围内选择更优质的医疗资源,前提得是——钱不成问题。但恰恰钱是问题,而且是最大的障碍。对于中国绝大多数人来说,都没法做到超越“钱”的限制,去追求最好的医疗。

2平民百姓如何获得更多的医疗费用?

两个办法:

一,在生病之前,攒够足够的钱;

二,借助于商业保险。

第一个办法,门槛很高。对于平民百姓来说,第二个办法操作性强一点。

首先,就是重疾险。

考虑重疾险的时候,绕不开的就是:该买多少保额呢?客户问我这个问题,我就问ta:你买重疾险的目的是?

如果客户买重疾险的目的是,为求保障现有生活不被重疾拖垮。那么,我就会和ta算一笔账,看看重疾险的保额需要cover掉哪些费用。大致有以下几部分——

第一部分,诊治费用。包括前期的一系列检查、中间的手术、以后的放化疗等等。目前对于重疾而言,医保能够报销的比例大约就在50%-60%,好多进口药和器械,医保完全不能报销,因此,这部分的费用最少预设30万。

如果所患的癌症恰好有靶向药物,那真是喜忧参半。喜的是,和传统的放化疗“杀敌一千,自损八百”相比,靶向药物是抑制肿瘤生长所需的特定分子靶点,选择性地杀死癌细胞,效果好、副作用少;忧的是,药费真心贵啊!例如,治疗慢粒性白血病的格列卫,每月药费2.4万左右;治疗肺癌的靶向药有8种,在中国上市的有4种,其中进口“特罗凯”600元一颗,每天吃一颗,一个月要2万元;进口“易瑞沙”480元一颗,1个月要1.5万元;国产的“凯美纳”相对便宜,每月的药费也要9000多元。目前市面上的靶向药有数十种,只有极个别可以医保报销。

第二部分,康复调理期间的营养费、护理费等等,这些都是没有发票,无法通过医疗费用报销的,建议10万起;

第三部分,被保险人患重疾后,房贷要继续供,儿女的学要继续要上,各种日常开支照旧。因患重疾导致的收入损失,也需要重疾险来弥补。这对于家庭经济支柱,尤其重要。

收入补偿的功能,往往是人们在考虑保险时忽视。但这却是重疾险创立的初衷。

重疾险起源于南非。巴纳德是南非的一位心脏外科医生,同时也被誉为现代“重疾险之父”1960年代,他为一位南非妇女成功做了手术,他关照病人:只需要静养二年,基本可以痊愈。但是,这位病人在康复期内因为没有足够经济支撑,需要继续辛苦劳作养家糊口,最后复发病逝。巴纳德很受震动,医生拯救了病人的生命,却耗费了他们一生的积蓄。“一名医生可以医治一个人身体上的创伤,但只有保险公司能医治他经济上的创伤。”于是,他发起了重疾保险,从最初只保障4种重疾,经过三十多年的发展,变成保障40-70种不等。

或许有读者会问,那为啥身边不少人的重疾险保额低于30万?一则因为,不少保险从业人员自己都没有意识到重疾险的收入补偿功能;二则也有客观因素,大陆的重疾险免体检保额很低,超过70万左右就得体检。而客户一般不愿意体检或者经不起体检,于是只能拣低的买。

所以,对于保额需求高的客户,我一般建议他们讲重疾险拆分成两家公司投保,或者去香港投保。

市场上的重疾险产品很多,得量体裁衣,根据个人的经济状况、身体状况、家庭责任、现有保障来推荐。

其次,是海外医疗保险。

仅靠重疾险的保额是无法支撑你选择世界最好的医疗的。欧美国家的医疗花费是中国的数倍。还需要借助其他工具。

如果你是土豪,请直接配置高端医疗险,特点是保证续保、全球承保(含美、加)、直付。非土豪阶层,可以考虑这款万欣和海外医疗险。

如果身患以下6种重大疾病,出国治疗的费用保险公司包了:

高保额分两档,600万、1200万。保费出乎意料的低,重要的是不同年龄同样的保费啊!

不光光是报销医疗费:

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