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透過魏則西事件:普通人享受優質的醫療只有一個辦法

精彩推薦 2019年3月26日 智谷趨勢 151

文丨T博士


魏則西,男,21歲,生前就讀於西安電子科技大學,計算機專業學生,因患滑膜肉瘤去世。

讓人悲從中來的,不光是他因病去世,而是在他病入膏肓、走投無路時,依舊有人盯着他和家人的錢包,敲骨吸髓,吃人血饅頭!現在,他沒了,父母不僅要白髮人送黑髮人,還要背負欠下的20多萬醫療債務,讓人情何以堪?!

人性之惡,讓人後背發涼。1926年,魯迅在《紀念劉和珍君》一文中說,他“一向不憚以最大的惡意推測中國人”。90年後的今天,如果他老人家尚在,恐怕一次又一次地“出離憤怒”了。打倒有神論,崇尚無神論,宗教信仰被定性為迷性、精神鴉片,“文革”更是一場大撕逼,把人性中的惡更進一步激發出來。什麼頭上三尺有神明,什麼福澤後蔭、因果報應,統統TM扯淡,只有現下的利益是真實的。所以,百度、央視(是的,不要忘了給魏則西治病的那位李主任是多次上過央視的)、公立醫院、莆田系,以及監管的缺失,多股力量的合絞,出現了魏則西事件。

魏則西不是這一利益鏈條上的唯一一位受害者。網友西喬女士評論說:“百度控制着普通人接觸信息時代的入口,卻把路標指向邪惡欺騙的世界……這種對弱勢群體、對普通大眾的經年累月的作惡,是最深的惡。”

人的力量,可以很大,撼天動地;也可以很小,命如螻蟻。在疾病、如孔不入的資本、壟斷和有司的睜眼閉眼間,個人的力量如蚍蜉撼樹。不要指望通過魏則西事件,可以改變現狀。僅以百度而言,只要它還是中國搜索引擎的壟斷者,類似的競價排名、品牌專區、有償刪文、商業貼吧等就會繼續存在。百度的獨大,有司功莫大焉——別忘了Google是為何退出中國的!

所以,本文只探討作為個體,一旦面臨危及生命的重大疾病,如何獲取充裕的醫療費用、優質的醫療資源。

1平民百姓如何獲取優質醫療資源?

和教育資源一樣,醫療資源也是極度分布不均的,高度集中於北上廣和成都。尤其是北京,有着中國數量最多的三甲醫院。只要是疑難雜症,全國人民上“協和”。遇到性命攸關的重大疾病,只要條件允許,盡量選擇國內最好的醫院或科室,並且還要多聽聽幾位醫生的診斷和建議。

中國之外呢?歐美髮達國家的醫療,必要時你也可以選擇,只要錢不是問題。以癌症為例,癌症五年存活率,不僅反映接受治療癌症患者的生存狀態,同時也是衡量各國醫療水平的優劣的一個指標。不幸的是,中國癌症五年存活率是30.9%,美國比我們高一倍不止,66%。還有更高的:加拿大82.5%,澳大利亞80.7%,日本81.6%。德國78.4%,英國73.1%

可是,剛也說了,要在全球範圍內選擇更優質的醫療資源,前提得是——錢不成問題。但恰恰錢是問題,而且是最大的障礙。對於中國絕大多數人來說,都沒法做到超越“錢”的限制,去追求最好的醫療。

2平民百姓如何獲得更多的醫療費用?

兩個辦法:

一,在生病之前,攢夠足夠的錢;

二,藉助於商業保險。

第一個辦法,門檻很高。對於平民百姓來說,第二個辦法操作性強一點。

首先,就是重疾險。

考慮重疾險的時候,繞不開的就是:該買多少保額呢?客戶問我這個問題,我就問ta:你買重疾險的目的是?

如果客戶買重疾險的目的是,為求保障現有生活不被重疾拖垮。那麼,我就會和ta算一筆賬,看看重疾險的保額需要cover掉哪些費用。大致有以下幾部分——

第一部分,診治費用。包括前期的一系列檢查、中間的手術、以後的放化療等等。目前對於重疾而言,醫保能夠報銷的比例大約就在50%-60%,好多進口葯和器械,醫保完全不能報銷,因此,這部分的費用最少預設30萬。

如果所患的癌症恰好有靶向藥物,那真是喜憂參半。喜的是,和傳統的放化療“殺敵一千,自損八百”相比,靶向藥物是抑制腫瘤生長所需的特定分子靶點,選擇性地殺死癌細胞,效果好、副作用少;憂的是,藥費真心貴啊!例如,治療慢粒性白血病的格列衛,每月藥費2.4萬左右;治療肺癌的靶向葯有8種,在中國上市的有4種,其中進口“特羅凱”600元一顆,每天吃一顆,一個月要2萬元;進口“易瑞沙”480元一顆,1個月要1.5萬元;國產的“凱美納”相對便宜,每月的藥費也要9000多元。目前市面上的靶向葯有數十種,只有極個別可以醫保報銷。

第二部分,康復調理期間的營養費、護理費等等,這些都是沒有發票,無法通過醫療費用報銷的,建議10萬起;

第三部分,被保險人患重疾後,房貸要繼續供,兒女的學要繼續要上,各種日常開支照舊。因患重疾導致的收入損失,也需要重疾險來彌補。這對於家庭經濟支柱,尤其重要。

收入補償的功能,往往是人們在考慮保險時忽視。但這卻是重疾險創立的初衷。

重疾險起源於南非。巴納德是南非的一位心臟外科醫生,同時也被譽為現代“重疾險之父”1960年代,他為一位南非婦女成功做了手術,他關照病人:只需要靜養二年,基本可以痊癒。但是,這位病人在康復期內因為沒有足夠經濟支撐,需要繼續辛苦勞作養家糊口,最後複發病逝。巴納德很受震動,醫生拯救了病人的生命,卻耗費了他們一生的積蓄。“一名醫生可以醫治一個人身體上的創傷,但只有保險公司能醫治他經濟上的創傷。”於是,他發起了重疾保險,從最初只保障4種重疾,經過三十多年的發展,變成保障40-70種不等。

或許有讀者會問,那為啥身邊不少人的重疾險保額低於30萬?一則因為,不少保險從業人員自己都沒有意識到重疾險的收入補償功能;二則也有客觀因素,大陸的重疾險免體檢保額很低,超過70萬左右就得體檢。而客戶一般不願意體檢或者經不起體檢,於是只能揀低的買。

所以,對於保額需求高的客戶,我一般建議他們講重疾險拆分成兩家公司投保,或者去香港投保。

市場上的重疾險產品很多,得量體裁衣,根據個人的經濟狀況、身體狀況、家庭責任、現有保障來推薦。

其次,是海外醫療保險。

僅靠重疾險的保額是無法支撐你選擇世界最好的醫療的。歐美國家的醫療花費是中國的數倍。還需要藉助其他工具。

如果你是土豪,請直接配置高端醫療險,特點是保證續保、全球承保(含美、加)、直付。非土豪階層,可以考慮這款萬欣和海外醫療險。

如果身患以下6種重大疾病,出國治療的費用保險公司包了:

高保額分兩檔,600萬、1200萬。保費出乎意料的低,重要的是不同年齡同樣的保費啊!

不光光是報銷醫療費:

關於萬欣和

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萬欣和(上海)企業服務有限公司(“萬欣和”)成立於2001年,在中國高端健康險服務領域排名第一。作為全國最大的高端健康險管理服務商,我們擁有超過1,000家企業客戶,包括多家世界500強企業。我們的總部和運營中心位於上海,設有北京分公司、廣州分公司,深圳辦公室,成都辦公室,及大連、武漢和蘇州3個服務代表處。我們的主營業務是為企業客戶和個人客戶提供高端保險產品和服務。萬欣和是MSH INTERNATIONAL 的亞太區區域總部。 同時,我們與MSH INTERNATIONAL新加坡服務代表處緊密合作,為其他亞太地區提供無遠弗屆的服務。

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MSH INTERNATIONAL 成立於1974年,是國際健康險設計和管理方面的全球領軍者。設有法國巴黎、加拿大卡爾加里、中東迪拜和中國上海4個區域總部,為客戶提供24小時不間斷的服務。 MSH INTERNATIONAL來自各個國家的員工具備40種語言能力,為遍布全球200個國家,超過2000家企業的33萬被保險人提供服務,致力於為個人客戶提供高質量的保險方案,為企業客戶提供量身定做的保險產品。MSH INTERNATIONAL的大股東是活躍於歐洲金融界長達兩個多世紀的羅斯柴爾德家族(the House of Rothschild)。

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