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智商测试:两款重疾险,你能选对吗?

精彩推荐 2019年3月26日 智谷趋势 116

T博士/

向我咨询保险问题的人,绝大部分是从重疾险开始的。这些年的癌症高发,哪一个身边认识的、听说的人中没有患过癌症的呀?很多人意识到必须做点什么了,于是想到重疾险。

重疾险不便宜,累计要交数十万保费给保险公司。对很多家庭来说,重疾险是仅次于购房的一大消费。可是这么大手笔的支出,很大一部分人难以做到:一不买错,二不买贵

请看题:有AB两种重疾险,分别是两个公司的产品。大致介绍如下(以下列出的,基本就是你在选择重疾险时,能收集到的材料):

注:轻症豁免是指,如果某人买了这款重疾险,一旦身患轻症,除了获得保额20%的赔付后,接下来的保费也不用再交了,保险合同继续有效。日后万一ta不幸又身患重疾,保险公司还得赔ta100%的保额。

凭以上信息, 你会怎么选择?记住你的答案。

选择和智商无关,普通的消费者和保险行业之间,有着巨大的信息鸿沟。你能看到的只是冰山的部分,充分了解信息后,你没准会作出截然不同的选择!

公司层面

A公司

合资公司,外资方是世界上最大的人寿保险集团之一。经营稳健,售后服务良好。

B公司

民营公司,内部管理有待提升,内勤人员换得比外勤还快,售后服务响应不及时,时常有经纪人把投保单交给公司后,迟迟拿不到合同,然后哀求他们经代渠道的负责人:“神啊,求求你早日赐予我保单吧”。他家保费规模虽高,但97%左右是1-3年期的理财产品。

产品条款

对保险有过了解的童鞋会说,大陆所有的重疾险中前25种疾病的理赔定义都一样,比较有意义吗?咱不比疾病定义,看其他的。衡量一款产品的好坏,条款很重要,而且魔鬼在细节中。

比较AB两家保险公司的条款,咱拣最重要的“保险责任”这部分。

(A产品条款,点击可放大)

(B产品条款,点击可放大

这部分涉及一个“等待期”的概念。啥叫等待期?

等待期

假如路人甲买了一份重疾险,如果他不幸在保险合同生效后90天内身患重疾(不是意外事故导致的),保险公司才不不鸟他,不赔!这“90天”就是等待期。有一部分保险公司的等待期是180天呢。

概况地说,就是A产品的轻症、重疾如果在等待期内发生,不理赔,但保险合同继续有效。身故赔付没有等待期。

B产品的轻症如果发生在等待期,不理赔,合同继续有效;如果重疾发生在等待期内,不理赔,但合同结束,保费退你。身故赔付有等待期滴。

你没准会说,合同结束就结束嘛,保费也退了,我也没啥损失,换一家保险公司继续买。如果这么想,真是too young too simple 了!理由:如果某人一旦身患重疾,他基本和保险绝缘了,除了意外险外,没啥其他产品可以考虑了。

所以,A产品在等待期内出险,合同继续有效是很厚道之举了。

咱用例子说话。

“重疾赔付”部分

A产品

假如路人甲买了A产品,保额70万,年交保费15540元,他倒霉地在合同生效的90天内确诊身患重疾了,A公司不赔。但保险合同继续有效,甲继续交保费。两年后如果他不幸挂了(重疾的死亡率很高啊),A公司赔付70万,合同结束。

B产品

假如路人甲买了B产品,保额70万,年交保费15477元,他倒霉地在合同生效的90天内确诊身患重疾了,B公司不赔,把他交的15477元退给他,合同结束,从此相逢是路人。两年后如果他挂了,和保险公司半毛钱关系都没有。

如果路人甲是合同生效90天后,确诊的重疾,AB产品都是一样的赔付。八过,慢着!B产品条款里是有一个坑的

(B产品条款,点击可放大

红框里的“对于被保险人在本合同生效日前出现的本合同所列的疾病之症状体症或所患的疾病,我们不承担保险责任。啥状况哩?

继续用例子说话。我们知道重疾例如癌症,都不是一夜之间得的嘛,很多重疾在确诊之前会有一些症状出现。如果路人甲在购买了B产品后的第二年患了直肠癌,向B保险公司索赔。保险公司审核材料的时候发现:Kao,小甲在两年前就有黑便哦,属于在保险合同生效前就有症状了,咱不赔!

虽然,面对这样的情况,如果你找的保险销售人员够专业,还有向保险公司申诉的空间。但是,这样的坑,就像玫瑰花上落了一只苍蝇,让人不爽,灰常不爽!

“身故赔付”部分

A产品

身故没有等待期。路人乙买了A产品,保额70万,每年交保费15540元,买完没几天就不幸挂了。A公司赔70万。

B产品

身故有90天等待期。同样的情况,如果路人乙买了B产品的话,B公司说,小乙啊,你要是90天后挂掉,我是赔70万的,现在我只把你交的15477元退还。

也许你会说:B产品保障61种重疾哦,A产品只有50种;买B产品的话,全残了也能获赔,A产品没有。

先说说保障重疾种类的问题,61种和50种差别到底有多大?根据国内某大型保险公司的理赔统计,重疾险中前6种必保疾病占理赔总比例的94%以上。所以,保障的重疾种类是50种、60种,还是70种,差别几乎可以忽略不计。

没有“全残赔付”条款=不赔全残吗?

再看全残赔付。B产品有明确的全残赔付条款,A产品木有,但是不等于A产品没有全残赔付。

(B产品条款,点击可放大

看官们对照着条款,可以发现B产品所保障的全残,大部分别拆解在A产品的重疾中,例如保障的——

14种重疾:双目失明;

15种重疾:瘫痪;

22种重疾:严重运动神经元疾病;

31种重疾:脊髓灰质炎后遗症

贵的没准更坑爹!!!

也许你会说,看来便宜没好货,保险要挑贵的买,一分钱一分货嘛。但是,T博士悲催地告诉你,贵的保险没准更坑爹。我举例两个例子。

例1. C公司是国内一家几乎人所尽知的大公司,它家的重疾险,保障45种重疾、8种(实际为6种)轻症,还没有轻症豁免,年交保费比A、B产品多22%左右。贵那么多,不仅保障范围不及AB产品,而且条款更坑爹。

看看这家公司对等待期的规定:

(某大牌公司重疾险条款,点击可放大

啥意思呢?假如路人甲买的是该产品,悲催地在合同生效90天内发生重疾了,保险公司不仅不赔,还想把他的保费给吞了。请看合同,保险公司是退重疾险部分的“现金价值”!有多少呢?看下合同,退几百元而已。这行径和土匪无异啊!小甲童鞋这边还急需大笔钱来救命呢

而这家保险公司明面儿上对客户不要太好哦,不时组织客户答谢会,说白了就是找理由请客户、准客户请吃饭,逢年过节发问候短信,隔三差五发心灵鸡汤。可见保险公司是真心对客户好,还是白眼狼,真不是那么容易看出来。这和保险销售人员一样,不要以为请客吃饭、对你嘘寒问暖的就是好银

例2. D公司的重疾险,保费比A、B产品贵15%左右。它家的等待期是180天,等待期内无论发生轻症、重疾还是身故,统统不赔,退还保费,合同结束。

说了辣么多,重新给你一次机会,如果要为自己挑重疾险,AB两款产品,你现在会选哪一款?

又八过,B产品也不是一无是处,人家核保相对宽松,有某些既往病史的,还是可以考虑这个产品滴而D公司的就医绿色通道也挺不错。

是不是有点晕了?目前中国有80家左右卖人身保险产品的保险公司,几乎每家公司有一至数种重疾险。怎么挑选适合自己的产品呢?两个办法:

  1. 要么自己练就火眼金睛,有足够的学习能力,也有足够的时间,自己一家一家比较。

  2. 找个专业的保险经纪人帮你。

普及一下保险经纪人和代理人的差别——

代理人

agenter

和某一家保险公司签署代理合同,只能卖这一家保险公司的产品。如果吃里扒外,就等着被扫地出门吧。所以,哪怕ta代理的公司产品,烂成臭狗屎,ta也得说是香的。

经纪人

broker

受雇于经纪公司,代理N家保险公司的产品,摆脱屁股决定脑袋后,可以站在客户的角度,从N家的产品中选择适合客户的,更擅长的是用多家保险公司的产品组合给客户做完整的家庭保障方案。经纪人的专业门槛比代理人高很多。

T博士

南京大学硕士,中山大学博士

现为专业保险经纪人

微信:lynjgz

email: 41159033@qq.com

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